Kleines Lexikon der Berufsunfähigkeitsversicherung
Es gibt Berufsunfähigkeitsversicherungen, die eine abstrakte Verweisung in den Versicherungsbedingungen vorsehen. Abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung den Versicherten auf einen Beruf verweisen kann, den er theoretisch ausüben könnte, weil er die Kenntnis und Fähigkeiten dazu hätte. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Beruf tatsächlich ausgeübt wird, sondern es zählt nur die theoretische Möglichkeit, dass ein solcher Verweisungsberuf am Arbeitsmarkt existiert. Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen verzichten auf die abstrakte Verweisung in den Versicherungsbedingungen.
Eine BU-Versicherung die nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet, ist für den Versicherten ein sehr hohes Risiko und keinesfalls zu empfehlen.
Berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf zu sein, bedeutet nicht zwangsläufig, dass man nicht in der Lage wäre einen andern Beruf auszuüben.
Ein Zimmermann, der aufgrund von Kreislaufproblemen nicht mehr auf Dächer steigen kann, ist in der Regel in seinem Beruf berufsunfähig. Allerdings könnte er aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung immer noch eine Arbeitsstelle als Verkäufer in einem Baumarkt wahrnehmen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung die in ihren Bedingungen nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet, wird in diesem Fall auf eine solche Arbeit verweisen und keinerlei Zahlung leisten.
Schließen Sie niemals eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, die keinen Verzicht auf die abstrakte Verweisung beinhaltet.
Eine BU-Versicherung die nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet, ist für den Versicherten ein sehr hohes Risiko und keinesfalls zu empfehlen.
Berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf zu sein, bedeutet nicht zwangsläufig, dass man nicht in der Lage wäre einen andern Beruf auszuüben.
Ein Zimmermann, der aufgrund von Kreislaufproblemen nicht mehr auf Dächer steigen kann, ist in der Regel in seinem Beruf berufsunfähig. Allerdings könnte er aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung immer noch eine Arbeitsstelle als Verkäufer in einem Baumarkt wahrnehmen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung die in ihren Bedingungen nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet, wird in diesem Fall auf eine solche Arbeit verweisen und keinerlei Zahlung leisten.
Schließen Sie niemals eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, die keinen Verzicht auf die abstrakte Verweisung beinhaltet.
Der Antrag ist die Grundlage für das Zustandekommen einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Bevor ein Vertrag zustande kommt, muss der Interessent einen Antrag auf eine BU-Versicherung stellen. Dieser Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung dient der Versicherungsgesellschaft zur Prüfung der Versicherbarkeit des Interessenten.
Zur Prüfung der Versicherbarkeit und der richtigen Einstufung in Alters- und Berufsgruppen werden im Antrag Fragen zum Geburtsdatum, Beruf und etwaiger Vorerkrankungen gestellt. Anhand dieser Angaben überprüft der Berufsunfähigkeitsversicherer, ob der Antrag zu normalen Konditionen angenommen werden kann. Ist dies der Fall, kommt die BU-Versicherung zustande und der Kunde bekommt eine Police zugestellt.
Es kann sein, dass aufgrund von Vorerkrankungen, eines gefährlichen Hobbys oder aufgrund eines besonders risikoreichen Berufs der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung von der Versicherungsgesellschaft abgelehnt wird oder ein Risikozuschlag erhoben wird oder ein Leistungsauschluss vereinbart wird. In dem Fall, dass ein Risikozuschlag oder ein Risikoausschluss vereinbart werden muss, erhält der Antragsteller ein Angebot des Versicherers mit entsprechenden Änderungen. dieses Angebot kann er annehmen oder ablehnen.
Die Fragen die im Antrag gestellt werden, müssen immer wahrheitsgemäß und korrekt beantwortet werden. Werden die Antragsfragen falsch beantwortet, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern.
Zur Prüfung der Versicherbarkeit und der richtigen Einstufung in Alters- und Berufsgruppen werden im Antrag Fragen zum Geburtsdatum, Beruf und etwaiger Vorerkrankungen gestellt. Anhand dieser Angaben überprüft der Berufsunfähigkeitsversicherer, ob der Antrag zu normalen Konditionen angenommen werden kann. Ist dies der Fall, kommt die BU-Versicherung zustande und der Kunde bekommt eine Police zugestellt.
Es kann sein, dass aufgrund von Vorerkrankungen, eines gefährlichen Hobbys oder aufgrund eines besonders risikoreichen Berufs der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung von der Versicherungsgesellschaft abgelehnt wird oder ein Risikozuschlag erhoben wird oder ein Leistungsauschluss vereinbart wird. In dem Fall, dass ein Risikozuschlag oder ein Risikoausschluss vereinbart werden muss, erhält der Antragsteller ein Angebot des Versicherers mit entsprechenden Änderungen. dieses Angebot kann er annehmen oder ablehnen.
Die Fragen die im Antrag gestellt werden, müssen immer wahrheitsgemäß und korrekt beantwortet werden. Werden die Antragsfragen falsch beantwortet, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern.
Niemand kann sicher sein, dass während des Berufslebens nicht auch einmal eine Arbeitslosigkeit auftritt. Für diesen Fall bieten einige Berufsunfähigkeitsversicherungen an, dass der Beitrag für die Zeit der Arbeitslosigkeit gestundet werden kann. Dies hat den Vorteil, dass der Versicherungsschutz auch während der Arbeitslosigkeit in vollem Umfang weiter besteht. Ist die Arbeitslosigkeit vorüber, müssen die zuvor gestundeten Beiträge nachbezahlt werden.
Andere BU-Versicherungen bieten bei Arbeitslosigkeit an, die Versicherung während der Zeit der Arbeitslosigkeit ruhen zu lassen. Dies hat den Vorteil, dass die Beiträge nach dem Ende der Arbeitslosigkeit nicht nachgezahlt werden müssen. Es besteht allerdings auch ein großer Nachteil bei dieser Variante, denn der Versicherungsschutz ruht während dieser Zeit ebenfalls. Tritt dann eine Berufsunfähigkeit ein, erhält der Versicherte keine Leistung.
Wiederum andere BU-Versicherungen sehen für den Fall einer Arbeitslosigkeit keine besonderen Regelungen vor. Das bedeutet, wenn eine Arbeitslosigkeit eintritt muss der Beitrag weiter gezahlt werden. Der Versicherungsschutz besteht in dieser Zeit ebenfalls weiter.
Andere BU-Versicherungen bieten bei Arbeitslosigkeit an, die Versicherung während der Zeit der Arbeitslosigkeit ruhen zu lassen. Dies hat den Vorteil, dass die Beiträge nach dem Ende der Arbeitslosigkeit nicht nachgezahlt werden müssen. Es besteht allerdings auch ein großer Nachteil bei dieser Variante, denn der Versicherungsschutz ruht während dieser Zeit ebenfalls. Tritt dann eine Berufsunfähigkeit ein, erhält der Versicherte keine Leistung.
Wiederum andere BU-Versicherungen sehen für den Fall einer Arbeitslosigkeit keine besonderen Regelungen vor. Das bedeutet, wenn eine Arbeitslosigkeit eintritt muss der Beitrag weiter gezahlt werden. Der Versicherungsschutz besteht in dieser Zeit ebenfalls weiter.
Unter Arztanordnungsklausel versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass sämtliche vom Arzt angeordneten oder empfohlenen Behandlungsmaßnahmen zur Verringerung oder Heilung der die Berufsunfähigkeit verursachenden Ursachen vom Versicherten durchgeführt werden müssen.
Befolgt der Versicherte diese ärztlichen Anordnungen nicht, kann die BU Versicherung die Leistung kürzen. Die vom Arzt angeordneten Maßnahmen müssen allerdings zumutbar sein. Was jedoch als zumutbar gilt, ist in den Versicherungsbedingungen nicht geregelt. Eine Diät oder eine Physiotherapie wird jedoch sicher als zumutbar angesehen.
Um sicher zu gehen, dass man solche Anordnungen nicht befolgen muss ohne Konsequenzen befürchten zu müssen, sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung wählen, die auf die Arztanordnungsklausel verzichtet.
Befolgt der Versicherte diese ärztlichen Anordnungen nicht, kann die BU Versicherung die Leistung kürzen. Die vom Arzt angeordneten Maßnahmen müssen allerdings zumutbar sein. Was jedoch als zumutbar gilt, ist in den Versicherungsbedingungen nicht geregelt. Eine Diät oder eine Physiotherapie wird jedoch sicher als zumutbar angesehen.
Um sicher zu gehen, dass man solche Anordnungen nicht befolgen muss ohne Konsequenzen befürchten zu müssen, sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung wählen, die auf die Arztanordnungsklausel verzichtet.
Oft ist ein ärztliches Gutachten vonnöten, um Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Aus dem ärztlichen Gutachten muss eindeutig klar hervorgehen, dass der Beruf aufgrund des gesundheitlichen Zustandes vom Versicherten nicht mehr ausgeübt werden kann. Auch wenn eine nicht körperliche Erkrankung zu einer Berufsunfähigkeit führt, dies ist beispielsweise bei psychischen Erkrankungen der Fall, wird in der Regel ein ärztliche Gutachten zur Beurteilung der Berufsunfähigkeit und der Leistungspflicht der BU-Versicherung benötigt. Die Berufsunfähigkeitsversicherungen können ein Zweitgutachten eines unabhängigen Arztes beauftragen, um die Leistungspflicht zu prüfen. Weiterhin haben sie ein Nachprüfungsrecht, das sie bei einer langen Berufsunfähigkeit in Anspruch nehmen. Diese Nachprüfung erfolgt in der Regel nach zwei bis fünf Jahren. Auf das Recht der Nachprüfung verzichten die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen, wenn eine Erkrankung vorliegt, bei der keine Genesungsaussicht besteht.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung sind alle Krankheiten mitversichert. Dies ist allerdings nur dann der Fall, wenn diese bei Abschluss des Vertrags noch nicht vorlagen. Dies ist ein Grund warum man die BU-Versicherung jung abschließen sollte.
Liegen bereits bei Antragstellung Vorerkrankungen vor, kann dies dazu führen, dass ein Ausschluss für diese Vorerkrankungen vereinbart wird. Unter einem Ausschluss versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass bei einer Berufsunfähigkeit nicht geleistet wird, wenn diese auf einer ausgeschlossenen Krankheit beruht.
Liegen bereits bei Antragstellung Vorerkrankungen vor, kann dies dazu führen, dass ein Ausschluss für diese Vorerkrankungen vereinbart wird. Unter einem Ausschluss versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass bei einer Berufsunfähigkeit nicht geleistet wird, wenn diese auf einer ausgeschlossenen Krankheit beruht.
Beitragsfreistellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet, dass keine weiteren Beiträge mehr für die Versicherung zu zahlen sind. Eine Beitragsfreistellung muss in der BU-Versicherung beantragt werden.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine Beitragsfreistellung nur dann möglich sein, wenn eine beitragsfreie Mindestrente im Vertrag erreicht ist. Ist dies nicht der Fall, erlischt die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Wert und es wird eventuell ein vorhandener Rückkaufswert ausgezahlt.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine Beitragsfreistellung nur dann möglich sein, wenn eine beitragsfreie Mindestrente im Vertrag erreicht ist. Ist dies nicht der Fall, erlischt die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Wert und es wird eventuell ein vorhandener Rückkaufswert ausgezahlt.
Man unterscheidet in der BU-Versicherung zwischen dem Bruttobeitrag und dem Nettobeitrag. Der Bruttobeitrag ist der Tarifbeitrag. Der Tarifbeitrag ist der kalkulierte Beitrag der benötigt wird, um die Leistungsfälle der Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen. Der Tarifbeitrag oder Bruttobeitrag ist der garantierte Beitrag.
Die BU-Versicherer erwirtschaften aber auch Gewinne, die sogenannten Überschüsse. Diese Überschüsse stehen der Versichertengemeinschaft zum Großteil zu. Diese Überschussbeteiligung wird jährlich festgelegt und für dieses Jahr garantiert.
Der Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag. Er ist geringer als der Bruttobeitrag, denn die Überschüsse werden vom Tarifbeitrag direkt abgezogen und ergeben so den zu zahlenden Nettobeitrag.
Diese Methode der Beitragsberechnung bezeichnet man als Beitragsverrechung.
Die BU-Versicherer erwirtschaften aber auch Gewinne, die sogenannten Überschüsse. Diese Überschüsse stehen der Versichertengemeinschaft zum Großteil zu. Diese Überschussbeteiligung wird jährlich festgelegt und für dieses Jahr garantiert.
Der Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag. Er ist geringer als der Bruttobeitrag, denn die Überschüsse werden vom Tarifbeitrag direkt abgezogen und ergeben so den zu zahlenden Nettobeitrag.
Diese Methode der Beitragsberechnung bezeichnet man als Beitragsverrechung.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsrente versichert. Diese Berufsunfähigkeitsrente wird im Leistungsfall an den Versicherten ausgezahlt. Der Leistungsfall tritt ein, wenn der Versicherte seinen Beruf zu mehr als meist 50 Prozent nicht mehr ausüben kann.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters abgeschlossen werden, damit die Berufsfähigkeitsrente im Zweifelsfall direkt in die Altersrente übergehen kann.
Man sollte auch darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsrente regelmäßig steigt. So kann die Inflation ausgeglichen werden und Einkommenssteigerungen abgesichert werden. Dies kann man mit der Vereinbarung einer Dynamik erreichen.
Auch die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie. Mit dieser kann der Versicherte seine Berufsunfähigkeitsrente bei Eintritt bestimmter Ereignisse, wie Heirat, großer Gehaltssprung oder Aufnahme einer Hypothek ohne erneute Gesundheitsprüfung in einem bestimmten Rahmen erhöhen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters abgeschlossen werden, damit die Berufsfähigkeitsrente im Zweifelsfall direkt in die Altersrente übergehen kann.
Man sollte auch darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsrente regelmäßig steigt. So kann die Inflation ausgeglichen werden und Einkommenssteigerungen abgesichert werden. Dies kann man mit der Vereinbarung einer Dynamik erreichen.
Auch die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie. Mit dieser kann der Versicherte seine Berufsunfähigkeitsrente bei Eintritt bestimmter Ereignisse, wie Heirat, großer Gehaltssprung oder Aufnahme einer Hypothek ohne erneute Gesundheitsprüfung in einem bestimmten Rahmen erhöhen.
Sucht man im Internet nach einem BU-Vergleich, wird man sehr schnell fündig. Vieles was jedoch als Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich angeboten wird, ist nichts weiter als das Sammeln von Adressen die dann weiterverkauft werden. Wie solche "BU-Vergleiche" aussehen und warum man hiervon eher Abstand nehmen sollte, erfahren Sie hier.
in unserem BU-Rechner werden keine Adressen gesammelt und eine transparente Berechnung kann anonym durchgeführt werden.
in unserem BU-Rechner werden keine Adressen gesammelt und eine transparente Berechnung kann anonym durchgeführt werden.
Die BU-Versicherung kann als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder als BUZ-Versicherung, der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, abgeschlossen werden. Wird sie als BUZ abgeschlossen, ist sie mit einer Hauptversicherung gekoppelt. Diese Hauptversicherung kann eine Risikolebensversicherung, eine Kapitallebensversicherung oder eine Rentenversicherung sein.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch als betriebliche Direktversicherung abgeschlossen werden. Meist ist dies jedoch nicht besonders sinnvoll.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung kann zum Ausgleich des Kaufkraftverlustes durch die Inflation eine sogenannte Dynamik vereinbart werden. Durch die Dynamik in der BU-Versicherung steigt der Beitrag regelmäßig um einen bestimmten Prozentsatz und die versicherte Rente wird entsprechend des Mehrbeitrags erhöht. Durch diese Erhöhungen wird der Kaufkraftverlust durch die Inflation ausgeglichen, solange die Beitragszahlung läuft. Kommt es zum Leistungsfall, kann eine Leistungsdynamik in der BU-Versicherung vereinbart werden. Dies bedeutet, dass die BU-Rente jährlich um einen fest vereinbarten Prozentsatz steigt, wenn es zum Leistungsfall kommt.
Kann man wegen einer gesundheitlichen Beeinträchtigung dauerhaft keiner Arbeit mehr nachgehen, spricht man von Erwerbsunfähigkeit, wenn dieser Zustand über einen längeren Zeitraum fortbesteht. Man unterscheidet in der gesetzlichen Rentenversicherung die volle und die teilweise Erwerbsunfähigkeit.
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine private Absicherung für den Fall einer Erwerbsunfähgkeit. Sie leistet allerdings nur dann, wenn man nicht mehr in der Lage ist, irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen. Dies unterscheidet sie von der Berufsunfähigkeitsversicherung, die dann zahlt, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gesehen werden, falls diese aus gesundheitlichen Gründen nicht abgeschlossen werden kann oder zu teuer ist. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist wesentlich günstiger als die BU-Versicherung, beinhaltet aber auch einen wesentlich geringeren Versicherungsschutz.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gesehen werden, falls diese aus gesundheitlichen Gründen nicht abgeschlossen werden kann oder zu teuer ist. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist wesentlich günstiger als die BU-Versicherung, beinhaltet aber auch einen wesentlich geringeren Versicherungsschutz.
Vergleichen Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich anfordern
Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner
Die Versicherungsgesellschaft führt eine Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung durch, eh sie den Antrag annimmt und der Vetrag damit zustande kommt. Die Gesundheitsprüfung in der BU-Versicherung wird meist anhand der Angaben zu den Gesundheitsfragen im Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung vorgenommen. Diese Gesundheitsfragen beziehen sich in den meistens auf den Zeitraum von fünf bis zehn Jahren vor Antragstellung. Die Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Findet der Versicherer bei einer späteren Leistungsprüfung heraus, dass bei den Gesundheitsfragen falsche Angaben gemacht wurden, kann er die Leistung kürzen oder gar verweigern.
Wird eine besonders hohe BU-Rente beantragt, kann die Gesundheitsprüfung auch durch eine ärztliche Untersuchung erfolgen. Diese Art der Gesundheitsprüfung besteht meist aus zwei Teilen. Im ersten Teil fragt der Arzt die Anamnese, also die bisherige Krankengeschichte ab und im zweiten Teil schließt sich eine Untersuchung an.
Wird eine besonders hohe BU-Rente beantragt, kann die Gesundheitsprüfung auch durch eine ärztliche Untersuchung erfolgen. Diese Art der Gesundheitsprüfung besteht meist aus zwei Teilen. Im ersten Teil fragt der Arzt die Anamnese, also die bisherige Krankengeschichte ab und im zweiten Teil schließt sich eine Untersuchung an.
Wie bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung handelt es sich bei der Grundfähigkeitsversicherung um eine private Versicherung. Sie wird auch des Öfteren als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten, bietet allerdings einen komplett anderen Schutz als die BU-Versicherung.
In der Grundfähigkeitsversicherung ist der Verlust bestimmter im Versicherungsvertrag genannter Grundfähigkeiten versichert. Diese können Gehen, Gebrauch der Hände, Hören oder Sprechen oder aber auch andere Grundfähigkeiten sein. Welche Grundfähigkeiten versichert sind, ist von Angebot zu Angebot verschieden. Die Ursache des Verlustes einer Grundfähigkeit spielt für die Leistung keine Rolle. Um eine Leistung zu bekommen, muss bei den meisten Grundfähigkeitsversicherungen zwei oder mehr Grundfähigkeiten für die Dauer von sechs bis zwölf Monaten verloren gegangen sein.
In der Grundfähigkeitsversicherung ist der Verlust bestimmter im Versicherungsvertrag genannter Grundfähigkeiten versichert. Diese können Gehen, Gebrauch der Hände, Hören oder Sprechen oder aber auch andere Grundfähigkeiten sein. Welche Grundfähigkeiten versichert sind, ist von Angebot zu Angebot verschieden. Die Ursache des Verlustes einer Grundfähigkeit spielt für die Leistung keine Rolle. Um eine Leistung zu bekommen, muss bei den meisten Grundfähigkeitsversicherungen zwei oder mehr Grundfähigkeiten für die Dauer von sechs bis zwölf Monaten verloren gegangen sein.
Ist ein Versicherter in seinem alten Beruf berufsunfähig und nimmt eine andere Erwerbstätigkeit auf, die seinem bisherigen Lebensstandard vor der Berufsunfähigkeit entspricht, kann de Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern, weil der Versicherte ja wieder arbeitsfähig ist und konkret einen neuen Beruf ausübt und somit nicht mehr berufsunfähig ist.
Einige wenige Versicherungsgesellschaften verzichten in ihren Bedingungen sowohl auf die abstrakte Verweisung als auch auf die konkrete Verweisung.
Einige wenige Versicherungsgesellschaften verzichten in ihren Bedingungen sowohl auf die abstrakte Verweisung als auch auf die konkrete Verweisung.
Der Leistungsantragist die Grundlage auf der die BU-Versicherung prüft, ob ein Versicherungsfall vorliegt. Fällt die Prüfung des Leistungsantrags positiv aus, wird die versicherte BU Rente ausgezahlt. Der Leistungsantrag ist allerdings recht umfangreich.
Die Leistungsprüfung erfolgt, nachdem der Leistungsantrag dem Versicherer vorliegt. In der Leistungsprüfung der BU-Versicherung wird der Leistungsantrag geprüft und der Grad der Berufsunfähigkeit festgestellt. Man unterscheidet die Erstprüfung und die Nachprüfung.
Die Leistungsquote der BU-Versicherung ist eine Kennzahl, die etwas über die Zahlungsfreudigkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung aussagen soll. Aufgrund der Methode der Ermittlung ist sie allerdings vernachlässigbar und eher wertlos.
Unter Meldefrist versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung den Zeitraum, in dem der Versicherung der Eintritt des Leistungsfalls gemeldet werden muss. Meist beträgt diese Meldefrist zwischen einem und sechs Monaten. Wenn die Anmeldung des Versicherungsfalls erst nach der Meldefrist erfolgt, können die Leistungen aus der BU-Versicheurng unter Umständen gekürzt werden.
Man sollte bei den Angeboten für die Berufsunfähigkeitsversicherung daher immer darauf achten, dass der Versicherer auch bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls leistet. So zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 3 Jahre eine rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls. Diese Klausel ist insofern wichtig, als dass es durchaus passieren kann, dass man eine eingetretene Berufsunfähigkeit zunächst gar nicht als solche erkennt, weil man sie zunächst für eine vorübergehende Erkrankung hielt.
Man sollte bei den Angeboten für die Berufsunfähigkeitsversicherung daher immer darauf achten, dass der Versicherer auch bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls leistet. So zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 3 Jahre eine rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls. Diese Klausel ist insofern wichtig, als dass es durchaus passieren kann, dass man eine eingetretene Berufsunfähigkeit zunächst gar nicht als solche erkennt, weil man sie zunächst für eine vorübergehende Erkrankung hielt.
Die Mitwirkungspflicht in der BU-Versicherung ist eine vertragliche Obliegenheit des Versicherungsnehmers. Meldet der Versicherte seiner Berufsunfähigkeitsversicherung, dass er Leistungsansprüche anmeldet, ist er verpflichtet bei der Prüfung des Leistungsanspruches mitzuwirken.
Der Versicherte hat unter anderem die Verpflichtung seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit genauestens zu beschreiben, damit der Versicherer prüfen kann, ob der Beruf, so wie er zuletzt ausgeübt wurde, noch ausgeübt werden kann. Weiterhin muss er der Berufsunfähigkeitsversicherung die ärztlichen Berichte einreichen und sich auf Wunsch des BU-Versicherers einem unabhängigen ärztlichen Gutachten unterziehen.
Erfüllt der Versicherungsnehmer die Mitwirkungspflichten nicht, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern.
Sehr viele Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung werden nicht ausgezahlt, weil der Versicherte angeforderte Unterlagen nicht eingereicht hat.
Der Versicherte hat unter anderem die Verpflichtung seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit genauestens zu beschreiben, damit der Versicherer prüfen kann, ob der Beruf, so wie er zuletzt ausgeübt wurde, noch ausgeübt werden kann. Weiterhin muss er der Berufsunfähigkeitsversicherung die ärztlichen Berichte einreichen und sich auf Wunsch des BU-Versicherers einem unabhängigen ärztlichen Gutachten unterziehen.
Erfüllt der Versicherungsnehmer die Mitwirkungspflichten nicht, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern.
Sehr viele Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung werden nicht ausgezahlt, weil der Versicherte angeforderte Unterlagen nicht eingereicht hat.
Die Multi-Risk-Versicherung ist ebenfalls eine private Versicherung. Sie enthält Elemente der Pflegeversicherung, Unfallversicherung, Dread-Disease-Versicheung (Absicherung bei schweren Krankheiten) und der Grundfähigkeitsversicherung. Sie kann eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, wenn man beispielsweise wegen einer psychischen Erkrankung keine BU-Versicherung abschließen kann. Psychische Krankheiten sind bei der Multi-Risk-Versicherung zum großen Teil ausgeschlossen.
Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten eine Klausel zur Nachversicherungsgarantie. Die Nachversicherungsgarantie bedeutet, dass bei dem Eintritt bestimmter Ereignisse die BU-Versicherung ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Je nach Angebot für die Berufsunfähigkeitsversicherung können diese Ereignisse sehr unterschiedlich sein. Die Nachversicherungsgarantie kann unter anderem ausgelöst werden durch Heirat, die Geburt eines Kindes, erheblicher Gehaltssprung, Kauf einer Immobilie oder ähnlichem.
Wichtig zu wissen ist, dass die Nachversicherung innerhalb bestimmter Fristen nach Eintritt des die Nachversicherungsgarantie auslösenden Ereignisses ausgeübt wird. Lässt man diese Frist verstreichen, erlischt das Recht auf Nachversicherung.
Wichtig zu wissen ist, dass die Nachversicherung innerhalb bestimmter Fristen nach Eintritt des die Nachversicherungsgarantie auslösenden Ereignisses ausgeübt wird. Lässt man diese Frist verstreichen, erlischt das Recht auf Nachversicherung.
Unter Obliegenheit versteht man eine Pflicht des Versicherungsnehmers in der BU-Versicherung. Hierzu zählen beispielsweise die vorvertragliche Anzeigepflicht oder die Mitwirkungspflicht des Versicherungsnehmers bei der Leistungsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Verletzt man eine Obliegenheit, kann der Versicherungsschutz entfallen.
Der Prognosezeitraum in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Zeitraum, für den die Berufsunfähigkeit bestehen muss, damit eine Leistung ausbezahlt wird. So ist in den Standardbedingungen für die BU-Versicherung der Prognosezeitraum auf "voraussichtlich dauernd" definiert. Nach der Rechtsprechung bedeutet voraussichtlich dauernd, dass die Berufsunfähigkeit mindestens für drei Jahre prognostiziert werden muss, damit der Leistungsanspruch entsteht. Viele Ärzte haben ein Problem damit eine solch langfristige Prognose zu stellen.
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen verkürzten Prognosezeitraum von sechs Monaten.
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen verkürzten Prognosezeitraum von sechs Monaten.
Unter der Prozessquote in der Berufsunfähigkeitsversicherung versteht man das Verhältnis von Leistungsfällen zu abgelehnten Leistungsansprüchen gegen deren Ablehnung gerichtlich geklagt wird. Es gibt unterschiedliche Methoden die Prozessquote zu ermitteln. Sie stellt eine Kennzahl dar.
Unter Risikoberuf versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Beruf, der statistisch ein höheres Risiko beinhaltet, dass eine Berufsunfähigkeit eintritt. Dies sind insbesondere Berufe mit hoher körperlicher, aber auch psychischer Belastung. Bei den Handwerksberufen sind die Berufe Dachdecker, Gerüstbauer, Altenpfleger und Bäcker besonders gefährdet berufsunfähig zu werden.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es ein Rücktrittsrecht des Versicherers. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft vom Vertrag zurücktreten kann und keine Leistungen erbringen muss. Das Recht zum Rücktritt von der Versicherung kann allerdings vom Versicherer nicht willkürlich ausgeübt werden. Der Berufsunfähigkeitsversicherer kann nur dann von der BU-Versicherung zurücktreten, wenn der Versicherte bei Abschluss des Vertrags falsche Angaben gemacht hat. Wurden falsche Angaben zum Gesundheitszustand bei der Gesundheitsprüfung vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht und Vorerkrankungen verschwiegen, die dann später zu einer Berufsunfähigkeit führen, kann der Versicherer von dem Vertrag zurücktreten und muss keine Leistung erbringen. Der Zeitraum für das Rücktrittsrecht des Berufsunfähigkeitsversicherers ist allerdings auf fünf Jahre nach Vertragsabschluss beschränkt. Bei Arglist und Vorsatz verlängert sich das Rücktrittsrecht des Berufsunfähigkeitsversicherers auf zehn Jahre.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als selbstständige BU-Versicherung (SBU) oder als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) abgeschlossen werden. Meist ist die SBU die bessere Wahl. Mit einer SBU werden die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge getrennt.
Es gibt neben der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung auch noch andere Varianten eine BU-Versicherung abzuschließen. Am häufigsten dürfte hier die betriebliche Direktversicherung (bAV) in Verbindung mit einer BU-Rente sein. Daneben existieren noch Kombinationen mit Rürup-Rente und Riester-Rente. Die einzelnen Varianten unterscheiden sich deutöich bezüglich der steuerlichen Absetzbarbarkeit und Steuer bei der Auszahlung der BU-Rente.
Manche Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten an, während der Leistungsprüfung den Beitrag zu stunden. Dies bedeutet dass, solange die Prüfung der Leistungspflicht der BU-Versicherung läuft, keine Beiträge zu zahlen sind. Gute Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung sehen die Möglichkeit der Stundung des Beitrags während der Leistungsprüfung vor. Ergibt die Prüfung, dass ein Versicherungsfall vorliegt, werden die ausstehenden Beiträge erlassen, erfolgt eine Ablehnung des Leistungsanspruchs, müssen die gestundeten Beiträge nachgezahlt werden.
Die gesetzlichen Vorgaben und eine kaufmännisch realistische Kalkulation führen dazu, dass im Normalfall die Einnahmen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung höher sind als die Ausgaben. Auf der Einnahmenseite der BU-Versicherung stehen die Beiträge, die von den Versicherten eingezahlt werden, auf der Ausgabenseite stehen die laufenden Zahlungen in Form von Berufsunfähigkeitsrenten.
Bei einer vorsichtigen und guten Kalkulation der BU-Versicherung übersteigen die Einnahmen die Ausgaben. Den übersteigenden Teil nennt man Überschuss. De Berufsunfähigkeitsversicherung ist gesetzlich verpflichtet, den größten Teil dieser Überschüsse an die Versicherten zurückzuzahlen.
Dies kann durch eine sofortige Verrechnung erfolgen. Dann ist der zu zahlende Beitrag niedriger als der Tarifbeitrag. Eine weitere Möglichkeit ist, dass die Überschüsse verzinslich angesammelt werden und der Versicherungsnehmer den Tarifbeitrag zahlt. in diesem Fall werden am Ende der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung de verzinslich angesammelten Überschüsse an den Versicherungsnehmer ausgezahlt.
Die Höhe der Überschussbeteiligung wird jedes Jahr neu festgelegt und ist für die Dauer der Versicherung nicht garantiert.
Bei einer vorsichtigen und guten Kalkulation der BU-Versicherung übersteigen die Einnahmen die Ausgaben. Den übersteigenden Teil nennt man Überschuss. De Berufsunfähigkeitsversicherung ist gesetzlich verpflichtet, den größten Teil dieser Überschüsse an die Versicherten zurückzuzahlen.
Dies kann durch eine sofortige Verrechnung erfolgen. Dann ist der zu zahlende Beitrag niedriger als der Tarifbeitrag. Eine weitere Möglichkeit ist, dass die Überschüsse verzinslich angesammelt werden und der Versicherungsnehmer den Tarifbeitrag zahlt. in diesem Fall werden am Ende der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung de verzinslich angesammelten Überschüsse an den Versicherungsnehmer ausgezahlt.
Die Höhe der Überschussbeteiligung wird jedes Jahr neu festgelegt und ist für die Dauer der Versicherung nicht garantiert.
Unter Versicherungsdauer versteht man in der Berufsunfähigkeitsversicherung den Zeitraum in dem Versicherungsschutz besteht. Man sollte gerade in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Versicherungsdauer so wählen, dass sie bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter dauert. Im Normalfall kann die Versicherungsdauer nicht verlängert werden. Man sollte sie daher bereits beim Abschluss der BU-Versicherung ausreichend lang wählen.
Unterscheiden muss man in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch die Versicherungsdauer und die Leistungsdauer. Es besteht die Möglichkeit eine längere Leistungsdauer als die Versicherungsdauer zu vereinbaren.
So kann die Versicherungsdauer beispielsweise bis zum 60. Lebensjahr vereinbart werden, die Leistungsdauer hingegen bis zum 67. Lebensjahr. Dies macht die Berufsunfähigkeitsversicherung billiger, birgt aber auch Gefahren. Denn man ist nur bis zum 60. Lebensjahr versichert. Wird man nach dem 60. Lebensjahr berufsunfähig, besteht in diesem Fall kein Versicherungsschutz mehr. Tritt hingegen eine Berufsunfähigkeit vor dem 60. Lebensjahr auf, wird in diesem Fall bis zum 67. Lebensjahr die Leistung gezahlt, sofern bis dahin weiterhin Berufsunfähigkeit besteht.
Unterscheiden muss man in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch die Versicherungsdauer und die Leistungsdauer. Es besteht die Möglichkeit eine längere Leistungsdauer als die Versicherungsdauer zu vereinbaren.
So kann die Versicherungsdauer beispielsweise bis zum 60. Lebensjahr vereinbart werden, die Leistungsdauer hingegen bis zum 67. Lebensjahr. Dies macht die Berufsunfähigkeitsversicherung billiger, birgt aber auch Gefahren. Denn man ist nur bis zum 60. Lebensjahr versichert. Wird man nach dem 60. Lebensjahr berufsunfähig, besteht in diesem Fall kein Versicherungsschutz mehr. Tritt hingegen eine Berufsunfähigkeit vor dem 60. Lebensjahr auf, wird in diesem Fall bis zum 67. Lebensjahr die Leistung gezahlt, sofern bis dahin weiterhin Berufsunfähigkeit besteht.
