Berufsunfähigkeits­versicherung Wiki: BU-Begriffe von A bis Z

Definition: Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass die aktuelle Tätigkeit krankheitsbedingt vorübergehend nicht ausgeübt werden kann.

Warum wichtig? Sie ist nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Einige Tarife enthalten eine zusätzliche Leistung bei längerer Krankschreibung; die Abgrenzung wird auch bei der BU-Leistungsprüfung wichtig.

Definition: Oberbegriff für Lösungen, die finanzielle Folgen eines gesundheitlich bedingten Verlusts der Arbeitskraft abfedern.

Warum wichtig? Die BU sichert den konkreten Beruf umfassender ab als ereignisbezogene Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Definition: Maßgeblich ist, ob die versicherte Person ihren zuletzt konkret ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich für den vereinbarten Zeitraum nicht mehr ausreichend ausüben kann.

Praxis: Häufig sehen Bedingungen einen BU-Grad von mindestens 50 Prozent und einen Prognosezeitraum von sechs Monaten vor.

Definition: Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei bedingungsgemäßer Berufsunfähigkeit die vereinbarte monatliche Rente.

Warum wichtig? Rentenhöhe, Versicherungs- und Leistungsdauer sowie Vertragsklauseln werden individuell vereinbart.

Definition: Die BUZ ergänzt eine Hauptversicherung, etwa eine Renten- oder Lebensversicherung.

Praxis: Sie ist grundsätzlich von der Hauptversicherung abhängig und kann bei finanziellen Engpässen regelmäßig nicht einfach getrennt fortgeführt oder umgewandelt werden. Mehr unter BUZ oder SBU.

Definition: Versicherer ordnen Tätigkeiten in Berufs- beziehungsweise Risikogruppen ein.

Warum wichtig? Nicht nur die Berufsbezeichnung, sondern Aufgaben, körperliche Anteile, Personalverantwortung und Arbeitsumfeld können den Beitrag beeinflussen. Siehe Beruf und Tätigkeitsbeschreibung.

Definition: Risikorelevante Angaben werden zunächst ohne direkten formellen Antrag bei geeigneten Versicherern geprüft.

Warum wichtig? Unterschiedliche Voten lassen sich vergleichen, bevor ein Antrag gestellt wird. Mehr zur anonymen Risikovoranfrage.

Definition: Mit dem Antrag werden unter anderem Person, Beruf, gewünschter Schutz und die konkret gestellten Risikofragen erfasst.

Praxis: Ein Antrag ist nicht dasselbe wie eine unverbindliche Berechnung. Gesundheitsfragen sind vollständig nach ihrem Wortlaut zu beantworten.

Definition: Eine vertragliche Vereinbarung, die ein bestimmtes Risiko oder bestimmte Erkrankungsfolgen vom Schutz ausnimmt.

Warum wichtig? Wortlaut und Reichweite des Ausschlusses können sich zwischen Versicherern erheblich unterscheiden.

Definition: Versicherer fragen innerhalb festgelegter Zeiträume nach Behandlungen, Beschwerden, Diagnosen und weiteren Risiken.

Praxis: Weder das Ausfüllen allein aus dem Gedächtnis noch die pauschale Anforderung sämtlicher Patientenakten ist generell richtig. Entscheidend sind die konkrete Wissenserklärung und der Wortlaut der Fragen.

Definition: Der Versicherer bewertet die abgefragten Gesundheits- und Risikodaten für seine Annahmeentscheidung.

Mögliche Ergebnisse: Normalannahme, Risikozuschlag, Ausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung.

Definition: Ein Beitragsaufschlag, mit dem ein erhöht eingeschätztes Risiko versichert wird.

Warum wichtig? Ein Zuschlag kann gegenüber einem dauerhaften Leistungsausschluss die weitergehende Absicherung bieten; das ist individuell zu bewerten.

Definition: Die in Textform gestellten gefahrerheblichen Fragen des Versicherers müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.

Praxis: Die Rechtsfolgen einer Pflichtverletzung hängen unter anderem von Verschulden, Erheblichkeit und Kausalität ab. Pauschale Aussagen zur Leistungsfreiheit sind nicht zuverlässig.

Definition: Der Versicherer trifft zunächst keine endgültige Annahmeentscheidung und möchte eine bestimmte Entwicklung oder einen Zeitraum abwarten.

Praxis: Anlass, Dauer und Voraussetzungen einer späteren Neubewertung sollten klar dokumentiert werden.

Definition: Beitrag und versicherte BU-Rente steigen regelmäßig ohne erneute vollständige Gesundheitsprüfung nach den vereinbarten Regeln.

Warum wichtig? Die Dynamik soll den Schutz an steigende Einkommen und Kaufkraftverlust anpassen. Einzelheiten erklärt Dynamik in der BU.

Definition: Der tarifliche Höchstbeitrag vor Verrechnung laufender Überschüsse.

Warum wichtig? Der Abstand zum Zahlbeitrag zeigt ein mögliches Erhöhungspotenzial, falls die Überschüsse sinken.

Definition: Eine vereinbarte garantierte Steigerung der laufenden BU-Rente nach Eintritt des Leistungsfalls.

Abgrenzung: Sie ist nicht mit möglichen, nicht garantierten Überschusssteigerungen gleichzusetzen.

Definition: Das Alter, zu dem Versicherungs- oder Leistungsdauer enden.

Warum wichtig? Ein zu frühes Ende kann unmittelbar vor dem Ruhestand eine erhebliche Einkommenslücke verursachen.

Definition: Sie ermöglicht unter vereinbarten Voraussetzungen eine Erhöhung der BU-Rente ohne erneute vollständige Gesundheitsprüfung.

Praxis: Ereignisse, Fristen, Höchstgrenzen und eine mögliche erneute Berufsprüfung unterscheiden sich. Mehr zur Nachversicherung.

Definition: Versicherte werden nach den vertraglichen und gesetzlichen Regeln an Überschüssen beteiligt.

Warum wichtig? Überschüsse sind regelmäßig nicht in gleicher Höhe garantiert und beeinflussen beispielsweise den Zahlbeitrag.

Definition: Zeitraum, in dem der Versicherungsfall eintreten muss.

Abgrenzung: Die Leistungsdauer bestimmt, wie lange eine rechtzeitig begonnene BU-Rente maximal gezahlt werden kann. Beide Zeiträume erläutert die Seite Versicherungs- und Leistungsdauer.

Definition: Der aktuell zu zahlende Beitrag nach Verrechnung der für diese Verwendung eingesetzten Überschüsse.

Praxis: Für einen Vergleich müssen Zahlbeitrag, Bruttobeitrag und Leistungen gemeinsam betrachtet werden.

Definition: Der Versicherer bestätigt seine Leistungspflicht nach Prüfung des Anspruchs.

Praxis: Bei einem befristeten Anerkenntnis sind die Voraussetzungen und Folgen besonders zu prüfen; moderne Tarife regeln dies unterschiedlich.

Definition: Eine besondere Klausel für Tätigkeiten, bei denen behördliche oder vergleichbare berufliche Einschränkungen wegen Infektionsgefahr relevant sein können.

Warum wichtig? Auslöser, betroffene Berufe und Nachweise unterscheiden sich je Tarif.

Definition: Der Versicherer prüft, ob tatsächlich eine neue Tätigkeit ausgeübt wird, die nach den Bedingungen der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Praxis: Maßgeblich sind der genaue Bedingungswortlaut und die konkrete neue Tätigkeit. Mehr zur konkreten Verweisung.

Definition: Mit dem Leistungsantrag wird der Anspruch auf die vereinbarte BU-Leistung geltend gemacht.

Praxis: Besonders wichtig sind die nachvollziehbare Tätigkeitsbeschreibung und vollständige medizinische Unterlagen. Siehe BU-Leistungsantrag.

Definition: Der Versicherer prüft, ob die vertraglichen Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit erfüllt sind.

Praxis: Dauer und Ablauf hängen unter anderem von vollständigen Unterlagen, Rückfragen und externen Auskünften ab. Mehr zur BU-Leistungsprüfung.

Definition: Nach einem Anerkenntnis darf der Versicherer im vertraglichen Rahmen prüfen, ob die Voraussetzungen weiterhin bestehen.

Warum wichtig? Die Regeln zur gesundheitlichen Entwicklung und zu einer tatsächlich ausgeübten neuen Tätigkeit stehen im Bedingungswerk.

Definition: Der Zeitraum, für den die berufliche Einschränkung voraussichtlich bestehen muss.

Praxis: Bei vielen aktuellen Tarifen sind sechs Monate vereinbart. Rückwirkende Leistung und Nachweisregeln müssen separat geprüft werden.

Definition: Eine Kennzahl zu gerichtlichen Auseinandersetzungen, deren Aussage von Berechnungsmethode, Bezugsgröße und Zeitraum abhängt.

Warum wichtig? Sie darf nicht isoliert als Qualitätsrangliste gelesen werden. Einordnung und aktuelle Werte stehen unter BU-Prozessquote.

Definition: Bedingungen können regeln, ab wann nach verspäteter Meldung oder nach rückblickender Feststellung geleistet wird.

Praxis: Es gibt keine verlässliche pauschale Regel für alle Tarife; entscheidend ist der konkrete Wortlaut.

Definition: Der Versicherungsfall liegt vor, wenn sämtliche vertraglichen Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit erfüllt sind.

Praxis: Nicht allein eine Diagnose, Krankschreibung oder Erwerbsminderungsrente löst automatisch die private BU-Leistung aus.

Definition: Gesetzliche Leistung, deren Anspruch insbesondere vom verbliebenen täglichen Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und von versicherungsrechtlichen Voraussetzungen abhängt.

Entscheidend: Berufsunfähigkeit ist nicht gleich Erwerbsminderung. Bei Berufsunfähigkeit kann die gesetzliche Leistung deshalb null Euro betragen. Mehr zur Erwerbsminderungsrente.

Definition: Private Absicherung, die regelmäßig erst bei weitreichendem Verlust der Fähigkeit leistet, überhaupt einer Erwerbstätigkeit nachzugehen.

Abgrenzung: Sie schützt nicht gezielt den zuletzt ausgeübten Beruf. Siehe Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Definition: Sie leistet beim bedingungsgemäß definierten Verlust bestimmter Fähigkeiten.

Abgrenzung: Der konkrete Beruf ist grundsätzlich nicht der zentrale Leistungsauslöser. Details unter Grundfähigkeitsversicherung.

Definition: Sie zahlt bei Eintritt einer vertraglich genau definierten schweren Erkrankung meist eine vereinbarte Kapitalleistung.

Abgrenzung: Sie ersetzt keine laufende BU-Rente für sämtliche Ursachen. Mehr zur Dread-Disease-Versicherung.

Definition: Private Multi-Risk-Produkte kombinieren mehrere fest definierte Leistungsauslöser.

Abgrenzung: Es bleibt ein Ausschnittsschutz und keine Prüfung des zuletzt konkret ausgeübten Berufs. Siehe Multi-Risk-Versicherung.

Definition: Bei Selbstständigen kann geprüft werden, ob der Betrieb zumutbar umorganisiert werden kann und dadurch eine ausreichende berufliche Tätigkeit verbleibt.

Praxis: Größe des Betriebs, Aufgaben, Kosten, Einkommenseinbuße und tarifliche Ausnahmen sind relevant.

Definition: Differenz zwischen dem benötigten Einkommen und tatsächlich verfügbaren Leistungen.

Entscheidend: Es sind zwei Lücken zu unterscheiden: bei privater Berufsunfähigkeit häufig ohne gesetzliche Erwerbsminderungsrente und bei zusätzlich erfüllter gesetzlicher Erwerbsminderung. Berechnen lässt sich das mit dem BU-Renten- und Lückenrechner.

Definition: Zeitraum nach Vertragsbeginn, in dem für bestimmte Ursachen noch kein oder nur eingeschränkter Leistungsanspruch besteht.

Praxis: Klassische BU-Tarife haben häufig keine allgemeine Wartezeit. Davon zu unterscheiden sind Prognosezeitraum und gesetzliche Wartezeiten.

Definition: Die AVB enthalten die allgemeinen vertraglichen Rechte, Pflichten, Leistungsvoraussetzungen und Ausschlüsse.

Praxis: Für die Bewertung müssen AVB, Tarifbedingungen und individuelle Vereinbarungen gemeinsam gelesen werden.

Definition: Systematische Erhebung der medizinischen Vorgeschichte durch Ärztinnen oder Ärzte.

Warum wichtig? Anamnesen können Informationen enthalten, die bei der Aufbereitung konkret gestellter Gesundheitsfragen relevant werden.

Definition: Prüfung, ob die beantragte BU-Rente im Verhältnis zu Einkommen und bereits vorhandenem Schutz plausibel ist.

Praxis: Annahmegrenzen und anrechenbare Einkünfte unterscheiden sich zwischen Versicherern.

Definition: Sie regelt, welche zumutbaren ärztlichen Maßnahmen während des Leistungsfalls zu befolgen sind.

Praxis: Reichweite, Zumutbarkeit und Folgen fehlender Mitwirkung ergeben sich aus dem konkreten Bedingungswortlaut; pauschale Aussagen sind nicht belastbar.

Definition: Bei anerkannter Berufsunfähigkeit entfällt regelmäßig die Pflicht, Beiträge für den versicherten BU-Schutz weiterzuzahlen.

Praxis: Bei einer BUZ kann zusätzlich die Beitragszahlung für die Hauptversicherung abgesichert sein.

Definition: Zeitraum, für den planmäßig Beiträge zu entrichten sind.

Abgrenzung: Beitragszahlungsdauer, Versicherungsdauer und Leistungsdauer können voneinander abweichen.

Definition: Bestimmt, wer eine Versicherungsleistung erhalten soll.

Praxis: Bei laufenden BU-Renten ist regelmäßig die versicherte Person bezugsberechtigt; bei verbundenen Verträgen sind weitere Leistungen gesondert zu prüfen.

Definition: Beamtenrechtlicher Begriff für die dauerhafte Unfähigkeit, Dienstpflichten zu erfüllen.

Abgrenzung: Dienstunfähigkeit führt nur dann nach den besonderen Regeln zur privaten Leistung, wenn eine passende Dienstunfähigkeitsklausel vereinbart ist.

Definition: Tariflich maßgebliches Alter der versicherten Person beim Vertragsbeginn.

Warum wichtig? Es beeinflusst neben Beruf, Laufzeit, Rentenhöhe und weiteren Merkmalen den Beitrag.

Definition: Vereinbarter Zeitraum nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, für den noch keine BU-Rente gezahlt wird.

Abgrenzung: Die Karenzzeit ist nicht mit Wartezeit oder Prognosezeitraum gleichzusetzen.

Definition: Zeitraum, bis zu dessen Ende eine rechtzeitig begonnene BU-Rente maximal gezahlt werden kann.

Praxis: Sie sollte nicht isoliert von der Versicherungsdauer betrachtet werden.

Definition: Bedingungsregelung dazu, wann ein Leistungsfall angezeigt werden soll und welche Folgen eine spätere Meldung haben kann.

Praxis: Gute Rückwirkungsregelungen sind wichtig, ersetzen aber keine möglichst frühzeitige und vollständige Meldung.

Definition: Verpflichtung, die berechtigte Prüfung des Leistungsanspruchs durch erforderliche Angaben und Unterlagen zu ermöglichen.

Praxis: Verlangte Informationen müssen für die Prüfung erforderlich und im vertraglichen sowie gesetzlichen Rahmen zulässig sein.

Definition: Vertragliche Verhaltensanforderungen, deren Verletzung je nach Voraussetzungen Rechtsfolgen auslösen kann.

Praxis: Rechtsfolge und Umfang hängen von Bedingungswortlaut, Verschulden und gesetzlichen Vorgaben ab.

Definition: Umgangssprachliche Bezeichnung für den Versicherungsschein, der wesentliche Vertragsdaten dokumentiert.

Praxis: Versicherungsschein, Bedingungen, Nachträge und individuelle Vereinbarungen gehören gemeinsam zum Vertrag.

Definition: Vereinbarte monatliche BU-Rente bei anerkannter Berufsunfähigkeit.

Praxis: Sie sollte sich an der persönlichen Einkommenslücke orientieren und lässt sich mit dem BU-Rentenrechner näherungsweise bestimmen.

Definition: Bewertung der persönlichen, beruflichen, gesundheitlichen und gegebenenfalls freizeitbezogenen Risiken durch den Versicherer.

Praxis: Ergebnisse können zwischen Versicherern deutlich abweichen.

Definition: Vorübergehender Zahlungsaufschub für Beiträge.

Praxis: Gestundete Beiträge entfallen nicht automatisch; Rückzahlung, Verzinsung und Fortbestand des Schutzes richten sich nach der Vereinbarung.

Definition: Je nach Sprachgebrauch des Versicherers der kalkulierte Beitrag vor Überschussverrechnung; häufig entspricht er dem Bruttobeitrag.

Praxis: Entscheidend ist nicht die Bezeichnung, sondern welche Beitragswerte garantiert beziehungsweise veränderlich sind.

Definition: Besondere Regelung zur Bewertung der beruflichen Tätigkeit bei Teilzeit.

Praxis: Die konkrete Wirkung unterscheidet sich. Eine Klausel ist nicht allein wegen ihrer Bezeichnung automatisch vorteilhaft.

Definition: Bezeichnet vereinfacht den Fall, dass eine Tätigkeit trotz erheblicher gesundheitlicher Einschränkung über das medizinisch Zumutbare hinaus weiter ausgeübt wird.

Praxis: Die tatsächliche Tätigkeit und Belastung müssen im Leistungsfall konkret dokumentiert werden.

Definition: Prüfung, ob statt des bisherigen Berufs eine andere Tätigkeit berücksichtigt werden darf.

Abgrenzung: Bei der abstrakten Verweisung geht es um eine theoretisch mögliche, bei der konkreten Verweisung um eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit.

Definition: Bereits bestehender oder früherer Versicherungsschutz, nach dem im Antrag gefragt werden kann.

Praxis: Auch frühere Ablehnungen, Erschwerungen oder Anträge können innerhalb der konkret gestellten Fragen anzugeben sein.

Definition: Gesetzliches Recht, den Versicherungsvertrag innerhalb der maßgeblichen Frist nach ordnungsgemäßer Belehrung zu widerrufen.

Praxis: Fristbeginn und Folgen richten sich nach den übermittelten Vertragsunterlagen und gesetzlichen Vorgaben.