Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Die Grundfähigkeitsversicherung versichert nicht den konkreten Beruf. Sie leistet, wenn eine in den Bedingungen genannte körperliche, sensorische, geistige oder alltagsbezogene Fähigkeit im vorgeschriebenen Umfang verloren geht. Ob die versicherte Person anschließend noch arbeiten kann, ist grundsätzlich unerheblich.
Das unterscheidet sie grundlegend von der Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine BU prüft, ob die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen noch ausreichend ausgeübt werden kann. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung reicht eine bestehende Berufsunfähigkeit dagegen nicht aus, solange kein tariflich definierter Leistungsauslöser erfüllt ist.
Welche Fähigkeiten zählen, wie stark sie beeinträchtigt sein müssen, welche Hilfsmittel berücksichtigt werden und wie lange der Zustand bestehen muss, regeln die Versicherungsbedingungen. Schon kleine Unterschiede im Wortlaut können über eine Rentenzahlung entscheiden.
Beruf
Die konkrete berufliche Tätigkeit ist kein Leistungsauslöser.
Fähigkeit
Mindestens eine tariflich relevante Definition muss erfüllt sein.
Nachweis
Die Einschränkung und ihre voraussichtliche Dauer müssen medizinisch belegt werden.
Welche Grundfähigkeiten können versichert sein?
Der Markt arbeitet heute nicht einheitlich mit den früher verbreiteten Katalogen A, B und C. Manche Tarife leisten bei jeder einzeln versicherten Fähigkeit, andere unterscheiden Gruppen oder verlangen bei bestimmten Fähigkeiten den gleichzeitigen Verlust mehrerer Auslöser. Die bloße Anzahl sagt deshalb wenig über die Qualität aus.
Sinne und Kommunikation
Zum Beispiel Sehen, Hören und Sprechen. Entscheidend sind Restsehvermögen, Hörschwelle, Verständlichkeit und der Umgang mit Hilfsmitteln.
Bewegung und Kraft
Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Knien, Bücken, Arme bewegen sowie Heben und Tragen.
Hand und Feinmotorik
Greifen, Schreiben, eine Flasche öffnen, Tastatur oder Touchscreen bedienen. Ein- oder beidhändige Definitionen unterscheiden sich erheblich.
Geist und Selbstständigkeit
Orientierung, Gedächtnis, eigenverantwortliches Handeln, Demenz oder gesetzliche Betreuung können abhängig vom Tarif eingeschlossen sein.
Mobilität
Autofahren, Fahrradfahren, Ein- und Aussteigen oder öffentliche Verkehrsmittel sind häufig nur in Zusatzbausteinen enthalten.
Weitere Auslöser
Pflegebedürftigkeit, schwere Erkrankungen, Infektionen, Arbeitsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit können ergänzend versicherbar sein.
Grundfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet regelmäßig den umfassenderen Arbeitskraftschutz. Sie kann auch bei psychischen Erkrankungen, Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Beschwerden des Bewegungsapparates leisten, wenn dadurch die konkrete berufliche Tätigkeit bedingungsgemäß eingeschränkt ist. Ein vollständiger Verlust einer bestimmten Fähigkeit ist dafür nicht erforderlich.
Die Grundfähigkeitsversicherung kann dagegen auch zahlen, obwohl die versicherte Person weiterarbeitet. Sie kann aber ebenso ohne Leistung bleiben, obwohl der bisherige Beruf bereits aufgegeben werden musste. Ein Maurer kann beispielsweise wegen Rücken- oder Kniebeschwerden berufsunfähig sein, obwohl er noch gehen, knien oder einen leichten Gegenstand nach der tariflichen Definition bewegen kann.
Psychische Erkrankungen sind nicht automatisch gleichwertig abgesichert. Manche Angebote enthalten eng definierte geistige Fähigkeiten oder optionale Psyche-, Arbeitsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsbausteine. Ein solcher Baustein ersetzt die tätigkeitsbezogene Prüfung einer BU jedoch nicht.
Bei Vorerkrankungen sollte nicht vorschnell ein formeller BU-Antrag gestellt werden. Eine anonyme Risikovoranfrage kann zeigen, welche Versicherer Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung anbieten. Dazu müssen die Vorerkrankungen und die gestellten Gesundheitsfragen fachlich sauber aufbereitet werden.
Was kostet die Absicherung für einen Maurer?
Für beide Versicherungsarten gelten identische Eckdaten: 25 Jahre, Maurer mit abgeschlossener handwerklicher Berufsausbildung, 100 Prozent körperliche Tätigkeit, keine Personalverantwortung, Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren, 1.500 Euro Monatsrente sowie Versicherungs- und Leistungsdauer bis 67.
| Absicherung | Günstiger Zahlbeitrag | Maximalbeitrag |
|---|---|---|
| Grundfähigkeitsversicherung | 50,21 Euro monatlich | 67,85 Euro monatlich |
| Berufsunfähigkeitsversicherung | 145,46 Euro monatlich | 223,78 Euro monatlich |
Berechnungsstand: 31. August 2026. Im Grundfähigkeitsvergleich wurden Angebote von 26 Anbietern berücksichtigt. Der bestehende BU-Vergleich umfasst 27 Anbieter. Die Beiträge gelten nur für diesen dokumentierten Modellfall.
5-Sterne- und 2-Sterne-Tarif für denselben Maurer
Der aktuelle Leistungsvergleich zeigt, warum ein niedriger Beitrag oder eine lange Liste versicherter Fähigkeiten keine Tarifentscheidung ersetzt. Verglichen werden die Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung Basis mit fünf Sternen und die WWK Grundfähigkeitsversicherung GS22 mit zwei Sternen. Person, Beruf, Rente und Laufzeit sind identisch.
Die Sterne ersetzen trotzdem keine persönliche Prüfung. Für einen Maurer sind beispielsweise Gehen, Knien, Bücken, Arme bewegen, Greifen sowie Heben und Tragen besonders relevant. Für andere Berufe kann die Gewichtung anders aussehen.
Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen
Vor einer Grundfähigkeitsversicherung sollte mit einem individuellen BU-Vergleich geprüft werden, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht doch möglich ist.
Wann zahlt eine Grundfähigkeitsversicherung?
Ein Arzt muss nicht nur eine Diagnose bestätigen. Nachzuweisen ist, dass die daraus folgende Einschränkung die konkrete Definition einer versicherten Fähigkeit erfüllt und voraussichtlich für den vereinbarten Zeitraum besteht. Ob sechs oder zwölf Monate genügen und ob anschließend rückwirkend von Beginn an gezahlt wird, hängt vom Tarif ab.
Definition
Welche konkrete Handlung ist nicht mehr möglich? Wird eine Restfähigkeit akzeptiert und werden Hilfsmittel berücksichtigt?
Einzel- oder Mehrfachauslöser
Genügt eine Fähigkeit oder müssen aus einer bestimmten Gruppe mehrere Fähigkeiten gleichzeitig verloren sein?
Prognose und Rückwirkung
Wie lange muss der Zustand voraussichtlich bestehen und ab welchem Zeitpunkt wird die Rente gezahlt?
Anerkenntnis und Nachprüfung
Darf der Versicherer zunächst befristet leisten und wie wird später geprüft, ob der Anspruch fortbesteht?
Rente und Laufzeit
Die Monatsrente muss die tatsächliche Einkommenslücke tragen; Dynamik und Nachversicherung müssen steigende Kosten auffangen.
Ausschlüsse und Mitwirkung
Zu prüfen sind besondere Ausschlüsse, Meldepflichten, ärztliche Nachweise und die Folgen einer verspäteten Meldung.
Die Versicherungs- und Leistungsdauer sollte grundsätzlich bis zum geplanten Ruhestand reichen. Eine kurze Laufzeit senkt zwar den Beitrag, kann aber gerade in den letzten Berufsjahren eine erhebliche Lücke hinterlassen.
Warum der Wortlaut wichtiger als die Überschrift ist
Gehen
Relevant sind unter anderem Wegstrecke, Untergrund, Pausen, Abstützen und die Frage, ob ein Hilfsmittel eingesetzt werden darf.
Hände
Es macht einen großen Unterschied, ob beide Hände betroffen sein müssen oder bereits der Verlust der Fähigkeit einer Hand genügt.
Heben und Tragen
Gewicht, Strecke, Ausgangshöhe, benötigter Arm und erlaubte Hilfsmittel bestimmen, wann die Definition erfüllt ist.
Eine Überschrift wie „Gehen“ oder „Hände gebrauchen“ erlaubt noch keine Qualitätsbewertung. Erst die vollständige Definition zeigt, wie schwer der Verlust sein muss. Für die Auswahl sollten deshalb die für den eigenen Beruf wichtigen Tätigkeiten den konkreten Leistungsauslösern mehrerer Tarife gegenübergestellt werden.
Der Beruf beeinflusst außerdem Beitrag und Annahme, obwohl er im Leistungsfall grundsätzlich nicht geprüft wird. Wie Versicherer Tätigkeiten bewerten, erklären die Seiten zum versicherten Beruf und zu den BU-Berufsgruppen.
Grundfähigkeitsversicherung für Kinder
Für Kinder kann eine Grundfähigkeitsversicherung bereits vor dem möglichen Abschluss einer Schüler-BU angeboten werden. Entscheidend ist nicht nur die aktuelle Absicherung. Besonders wertvoll kann eine vertragliche Wechseloption in eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung sein.
Geprüft werden müssen Mindestalter, Wartezeiten, Wechselanlässe, Höchstalter, maximal versicherbare BU-Rente und die Frage, ob vorherige Leistungen oder vereinbarte Ausschlüsse den Wechsel verhindern. Eine Wechselmöglichkeit ist kein automatischer Wechsel und garantiert nicht, dass der spätere BU-Beitrag günstig ausfällt.
Ist bereits eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler möglich, sollten beide Wege fachlich und preislich verglichen werden.
FAQ zur Grundfähigkeitsversicherung
Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Sie zahlt eine vereinbarte Rente, wenn eine versicherte Fähigkeit nach der konkreten Tarifdefinition und für den vorgeschriebenen Zeitraum verloren geht.
Ist sie ein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein. Die BU schützt die konkrete berufliche Tätigkeit. Die Grundfähigkeitsversicherung kann trotz bestehender Berufsunfähigkeit ohne Leistung bleiben, wenn keine tarifliche Definition erfüllt ist.
Wann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung?
Erforderlich sind der medizinische Nachweis, eine erfüllte Fähigkeitsdefinition und der vereinbarte Prognose- oder Nachweiszeitraum. Einzelheiten unterscheiden sich zwischen den Tarifen.
Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung?
Alter, Beruf, Gesundheit, Rente, Laufzeit und Tarifumfang bestimmen den Beitrag. Im dokumentierten Maurer-Modell beginnt der Zahlbeitrag bei 50,21 Euro monatlich.
Sind psychische Erkrankungen mitversichert?
Nicht automatisch und meist nicht BU-gleichwertig. Möglich sind eng definierte geistige Fähigkeiten oder zusätzliche Psyche-, AU- beziehungsweise Erwerbsunfähigkeitsbausteine.
Kann später in eine BU gewechselt werden?
Einige Tarife bieten eine Wechseloption ohne erneute Gesundheitsprüfung. Voraussetzungen, Fristen, Höchstalter und mögliche Ausschlüsse stehen im Vertrag.
Weitere Informationen
BU-Absicherung richtig einordnen
BU zuerst prüfen lassen
Prüfen Sie zuerst, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu tragbaren Bedingungen möglich ist. Falls nicht, vergleichen wir Grundfähigkeitsversicherung und weitere Alternativen anhand Ihrer Tätigkeit und der tatsächlich relevanten Leistungsauslöser.
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