Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Kann eine BU-Versicherung "zu früh" oder "zu spät" abgeschlossen werden?
Grundsätzlich kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu früh abgeschlossen werden. Der Fall, dass man sie zu spät abschließt, kommt hingegen leider viel zu oft vor.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie zahlt die vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn man nicht mehr in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen, wie Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall nicht mehr ausüben kann.
Was in diesem Fall rechtzeitig bedeutet, soll hier beschrieben werden. Man sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst jung abschließen. und nicht erst, wenn man voll im Berufsleben steht.
Dies hat mehrere Gründe:
- Das Eintrittsalter
- Vorerkrankungen
- das berufliche Risiko
- Hobbies
Die Berufsunfähigkeitsversicherung im jungen Alter abschließen
Das Eintrittsalter: Eintrittsalter bedeutet in der BU-Versicherung, das rechnerische Alter, das der Versicherte bei Beginn des Vertrags hat. Meist wird es mit der Formel Beginnjahr minus Geburtsjahr berechnet. Je jünger man bei Beginn der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto günstiger sind die Kosten.
Es ist falsch zu glauben, dass wenn man mit dem Abschluss der BU-Versicherung wartet, man Beitrag sparen kann. Man verzichtet lediglich über Jahre auf den wichtigen und wertvollen Versicherungsschutz.
Dies zeigt die nachfolgende Berechnung (Nettobeitrag) für eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von 1000,-- Euro bei einem Endalter von 65 Jahren für einen Bürokaufmann bei unterschiedlichen Eintrittsaltern.
| Eintrittsalter 20 | Eintrittsalter 25 | Eintrittsalter 30 | |
|---|---|---|---|
| Beitrag | 26,45 € mtl. | 29,64 € mtl. | 33,62 € mtl. |
| Beitragszahldauer | 45 Jahre | 40 Jahre | 35 Jahre |
| gesamte Beitragssumme | 14.283,-- € | 14.227,20 € | 14.120,40 € |
Wie aus der obigen Beispielrechnung deutlich hervorgeht, spart man so gut wie Nichts, wenn man mit dem Abschluss der BU Versicherung wartet, anstatt sie in einem jungem Alter abzuschließen.
Es macht keinen Sinn mit dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung zu warten, da die gesamten Kosten aufgrund des höheren Eintrittsalters bei einem späteren Abschluss nahezu gleich sind.
Vorerkrankungen: Je später man eine BU-Versicherung abschließt, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung Erkrankungen aufgetreten sind. Erkrankungen, die vor dem Abschluss einer BU-Versicherung aufgetreten sind, können zu Risikoausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.
Nicht nur schwere Erkrankungen können zu einem Risikozuschlag oder einem Risikoausschluss führen, sondern auch vermeintlich einfache Dinge wie Massagebehandlungen wegen Rückenverspannungen, erhöhter Blutdruck oder eine Allergie. Auch dies ist ein wichtiger Punkt, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh und in einem jungen Alter abgeschlossen werden soll.
Das berufliche Risiko: Das Berufsrisiko spielt eine ganz wesentliche Rolle für die Kosten einer BU Versicherung. Risikoreiche, handwerkliche und körperlich anstrengende Berufe haben oft sehr hohe Beiträge. Plant man beispielsweise eine Ausbildung in einem solchen Beruf, sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, solange man noch Schüler ist und die Ausbildung noch nicht begonnen hat. Dies spart für die Zukunft erhebliche Kosten.
Hobbies: Übt man bestimmte Hobbies aus, die vom Berufsunfähigkeitsversicherer als gefährlich eingestuft werden, kann dies ebenfalls zu einem erheblichen Risikozuschlag führen. Zu diesen Sportarten zählen unter anderem Gleitschirmfliegen, Bergsteigen, Motorsport und bestimmte Kampfsportarten. Man sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, bevor man diese Sportarten anfängt auszuüben.
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Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung jung abschließen
Je jünger man ist, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto besser ist es. Die Frage wann man eine BU-Versicherung abschließt, lässt sich einfach beantworten:
So früh wie möglich!
Kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu früh oder zu spät abgeschlossen werden?
Wie oben beschrieben, kann es leicht passieren, dass man seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu spät abschließt. Sie zu früh abzuschließen, ist hingegen kaum möglich. Es gibt sogar BU-Versicherer die Schüler bereits im Alter von 10 Jahren gegen Berufs- bzw. Schulunfähigkeit versichern. Da die berufliche Laufbahn und der später ausgeübte Beruf als Schüler im Regelfall noch nicht absehbar sind, werden die Beiträge hier als eine Mischkalkulation berechnet.
Beginnt der Schüler eine Ausbildung in einem handwerklichen Beruf, bleibt er nach Beginn der Ausbildung in der günstigen Berufsgruppe eingestuft.
Es gibt Berufsunfähigkeitsversicherer, die bei einem Berufswechsel eine Überprüfung der Berufsgruppeneinstufung anbieten. Dies kann eine Verbesserung der Berufsgruppe bedeuten und die Kosten der BU-Versicherung senken. Eine schlechtere Einstufung der Berufsgruppe wird hierbei ausdrücklich ausgeschlossen.
