Das Wichtigste zuerst
Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeitsrente?
Die Berufsunfähigkeitsrente und die Erwerbsminderungsrente sichern unterschiedliche Risiken ab. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann leisten, wenn der zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Beruf nach den Vertragsbedingungen nicht mehr ausreichend ausgeübt werden kann. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beurteilt dagegen die tägliche Leistungsfähigkeit auf dem gesamten allgemeinen Arbeitsmarkt.
Wer den bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist deshalb nicht automatisch erwerbsgemindert. Welche konkrete berufliche Tätigkeit zuletzt ausgeübt wurde, ist für die private BU besonders wichtig. Genau diese Verwechslung kann bei der Berechnung der erforderlichen Absicherung zu einer erheblichen Lücke führen. Eine mögliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente sollte bei der Planung einer privaten BU-Rente daher nicht pauschal als sicher verfügbares Einkommen abgezogen werden.
Konkreter Beruf
Die private BU richtet sich grundsätzlich nach der zuletzt konkret ausgeübten Tätigkeit.
Allgemeiner Arbeitsmarkt
Für die gesetzliche EM-Rente zählt, wie viele Stunden irgendeine Tätigkeit noch möglich ist.
Getrennte Ansprüche
Beide Renten können nebeneinander bestehen, müssen aber unabhängig beantragt und nachgewiesen werden.
Begriffe sauber trennen
Berufsunfähigkeitsrente, Erwerbsunfähigkeitsversicherung und EM-Rente im Vergleich
Hinter ähnlich klingenden Bezeichnungen stehen drei verschiedene Systeme. Besonders wichtig ist die Trennung zwischen der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Reicht eine BU nicht als Lösung, müssen auch Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung nach ihren eigenen Leistungsauslösern verglichen werden.
| Kriterium | Private BU-Versicherung | Private EU-Versicherung | Gesetzliche EM-Rente |
|---|---|---|---|
| Maßstab | Zuletzt konkret ausgeübter Beruf | Erwerbsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nach Tarif | Leistungsfähigkeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes |
| Leistungsschwelle | Häufig mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit für voraussichtlich mindestens sechs Monate | Meist weniger als drei Stunden täglich für den tariflich bestimmten Zeitraum | Unter drei Stunden voll; drei bis unter sechs Stunden teilweise |
| Rentenhöhe | Vertraglich vereinbarte BU-Rente | Vertraglich vereinbarte EU-Rente | Individuell aus dem Rentenversicherungskonto berechnet |
| Voraussetzung | Wirksamer Vertrag und tarifgemäße Berufsunfähigkeit | Wirksamer Vertrag und tarifgemäße Erwerbsunfähigkeit | Medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen |
Gesetzlicher Anspruch
Wann besteht Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?
Für eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente müssen medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen zusammen erfüllt sein. Eine Diagnose allein genügt nicht. Entscheidend ist, welche Tätigkeiten unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch wie lange ausgeübt werden können.
- Mindestens sechs Stunden täglich: grundsätzlich keine Erwerbsminderung.
- Drei bis unter sechs Stunden täglich: teilweise Erwerbsminderung.
- Weniger als drei Stunden täglich: volle Erwerbsminderung.
Die Einschränkung muss wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit bestehen. Ausbildung, bisheriges Einkommen und gesellschaftliche Stellung schützen grundsätzlich nicht vor einer Verweisung auf andere Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarktes.
Wartezeit und Pflichtbeiträge
Im Regelfall muss die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt sein. Außerdem müssen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung grundsätzlich mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit vorhanden sein. Bestimmte Zeiten können den Prüfungszeitraum verlängern.
Es bestehen Ausnahmen und Sonderregelungen, beispielsweise bei Arbeitsunfällen, Berufskrankheiten oder bestimmten frühen Versicherungsfällen. Deshalb wäre die pauschale Aussage, ohne fünf Beitragsjahre gebe es niemals eine Erwerbsminderungsrente, falsch.
Reha vor Rente
Vor der Rentengewährung prüft die Deutsche Rentenversicherung, ob medizinische oder berufliche Rehabilitation die Erwerbsfähigkeit erhalten oder wiederherstellen kann. Erst wenn geeignete Rehabilitationsleistungen nicht ausreichen oder nicht erfolgversprechend sind, rückt die Rentenleistung in den Vordergrund.
Unterschied praktisch erklärt
Wann kann die BU zahlen, obwohl keine Erwerbsminderungsrente gezahlt wird?
Beispiel: berufsunfähig, aber nicht erwerbsgemindert
Ein Dachdecker kann wegen dauerhafter Knie- und Rückenbeschwerden nicht mehr auf Dächern arbeiten, keine schweren Lasten tragen und keine Leitern benutzen. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung eines Handwerkers kann die konkrete Tätigkeit damit zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt sein. Kann er aus medizinischer Sicht aber noch mindestens sechs Stunden täglich eine leichte Tätigkeit ausüben, besteht grundsätzlich keine Erwerbsminderung.
Beispiel: Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung zugleich
Eine schwere Erkrankung schränkt eine Bürokauffrau so stark ein, dass sie ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausreichend ausüben und zugleich weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarktes nachgehen kann. Sind auch die jeweiligen Vertrags- und Beitragsvoraussetzungen erfüllt, können private BU-Rente und volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente nebeneinander gezahlt werden.
Rentenhöhe und Zusammenspiel
Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entspricht keinem festen Prozentsatz des letzten Einkommens. Ihre Höhe hängt unter anderem von den erworbenen Entgeltpunkten, dem Versicherungsverlauf, der Zurechnungszeit, dem Rentenartfaktor und möglichen Abschlägen ab. Den persönlichen Richtwert enthält die Renteninformation beziehungsweise eine besondere Rentenauskunft.
Ungefähre Richtwerte bleiben nur Orientierung
Für eine überschlägige Planung werden teilweise etwa 25 bis 35 Prozent des letzten Bruttoeinkommens für eine volle Erwerbsminderungsrente angesetzt. Eine teilweise Erwerbsminderungsrente hat den halben Rentenartfaktor. Diese Werte sind keine Leistungszusage. Die tatsächliche Rente kann deutlich abweichen oder ganz entfallen.
Von der Bruttorente können Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie gegebenenfalls Steuern abgehen. Für eine belastbare Planung zählt deshalb der voraussichtliche Nettobetrag aus der individuellen Rentenauskunft.
Werden BU-Rente und Erwerbsminderungsrente verrechnet?
Eine privat vereinbarte BU-Rente wird grundsätzlich nicht deshalb gekürzt, weil zusätzlich eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt wird. Umgekehrt ist die private BU-Rente kein Arbeitsentgelt aus einer Beschäftigung. Beide Leistungen können daher grundsätzlich nebeneinander bezogen werden, wenn ihre jeweiligen Voraussetzungen erfüllt sind. Ob die private Rente gezahlt wird, richtet sich immer nach den vereinbarten BU-Bedingungen.
Davon zu unterscheiden sind Hinzuverdienst aus einer Beschäftigung, andere Sozialleistungen, Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie bedürftigkeitsabhängige Leistungen. Für diese gelten eigene Regeln. Der parallele Rentenbezug darf daher nicht mit einer pauschalen Aussage zu sämtlichen staatlichen Leistungen gleichgesetzt werden.
Bedarf realistisch berechnen
Zwei Versorgungslücken: Berufsunfähigkeit ist nicht Erwerbsunfähigkeit
Ein vollständiger Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte zwei unterschiedliche Szenarien sichtbar machen:
| Szenario | Gesetzliche EM-Rente | Zu berechnende Lücke |
|---|---|---|
| Nur berufsunfähig | Am besten zunächst mit 0 Euro ansetzen | Benötigtes Nettoeinkommen abzüglich sicher fortbestehender Einnahmen |
| Zusätzlich voll erwerbsgemindert | Individuellen voraussichtlichen Nettobetrag berücksichtigen | Benötigtes Nettoeinkommen abzüglich EM-Nettorente und sicherer weiterer Einnahmen |
Die größere Lücke bei bloßer Berufsunfähigkeit ist regelmäßig die wichtigere Planungsgröße. Sie ist wahrscheinlicher als die gleichzeitige Erfüllung der strengeren Voraussetzungen einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Unser BU-Rentenrechner stellt beide Lücken getrennt dar. Weitere Faktoren wie Krankenversicherung, Altersvorsorge, laufende Ausgaben und Dynamik erklärt die Seite zur richtigen Höhe der BU-Rente.
Private Absicherung vergleichen
Die wahrscheinlichere Einkommenslücke absichern
Wir vergleichen Rentenhöhe, Versicherungs- und Leistungsdauer, Bedingungen, Beitrag und individuelle Versicherbarkeit. Bei relevanten Gesundheitsangaben kann vor einem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.
Prüfung und Entscheidung
Wie wird die Erwerbsminderungsrente beantragt?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird bei der Deutschen Rentenversicherung beantragt. Im Verfahren werden Versicherungsverlauf, Pflichtbeitragszeiten und medizinische Leistungsfähigkeit geprüft. Vorhandene Befundberichte können ausgewertet und zusätzliche Gutachten veranlasst werden.
- Versicherungskonto und Renteninformation prüfen: Fehlende Zeiten möglichst vor dem Leistungsfall klären.
- Antrag stellen: Gesundheitsstörungen, behandelnde Stellen und beruflichen Verlauf vollständig angeben.
- Medizinische Unterlagen auswerten lassen: Entscheidend sind die funktionellen Einschränkungen, nicht nur Diagnosen.
- Rehabilitation prüfen: Die Rentenversicherung untersucht, ob die Erwerbsfähigkeit wiederhergestellt werden kann.
- Bescheid kontrollieren: Gegen eine Ablehnung kann innerhalb der Rechtsbehelfsfrist Widerspruch eingelegt werden.
Ein Antrag auf private BU-Leistung ist davon getrennt. Hier muss die tarifgemäße Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden. Hinweise zur Aufbereitung der Tätigkeit und der medizinischen Unterlagen finden Sie beim BU-Leistungsantrag. Wie Versicherer die eingereichten Nachweise bearbeiten, erläutert außerdem unsere Seite zur BU-Leistungsprüfung.
Ist die Erwerbsminderungsrente immer befristet?
Nein. Sie wird häufig zunächst für höchstens drei Jahre je Bewilligungszeitraum befristet. Weitere Befristungen sind möglich. Eine unbefristete Bewilligung kommt in Betracht, wenn eine Besserung des Leistungsvermögens unwahrscheinlich ist. Eine sogenannte Arbeitsmarktrente wird grundsätzlich befristet geleistet.
Besonderheiten für einzelne Personengruppen
- Berufsanfänger und Studenten: Wartezeit und Pflichtbeiträge können fehlen; Sonderregelungen sind im Einzelfall zu prüfen. Die private Absicherung für Studenten oder Auszubildende sollte deshalb nicht auf eine vermeintlich sichere Staatsleistung gestützt werden.
- Selbstständige: Ein Anspruch hängt davon ab, ob und in welchem Umfang Versicherungspflicht oder freiwillige Beitragszahlung besteht. Einzelheiten zur privaten Absicherung zeigt die Seite für Selbstständige.
- Versorgungswerk-Mitglieder: Maßstab und Voraussetzungen des jeweiligen Versorgungswerks sind von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und der privaten BU zu trennen.
- Vor dem 2. Januar 1961 Geborene: Für sie kann unter zusätzlichen Voraussetzungen die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit relevant sein.
Häufige Fragen
FAQ zu Erwerbsminderungsrente und BU-Rente
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsrente und Erwerbsminderungsrente?
Die private Berufsunfähigkeitsrente schützt grundsätzlich den zuletzt konkret ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente richtet sich nach der verbleibenden täglichen Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Wann besteht volle Erwerbsminderung?
Medizinisch liegt volle Erwerbsminderung grundsätzlich bei einem Leistungsvermögen von weniger als drei Stunden täglich vor. Zusätzlich müssen Wartezeit und Pflichtbeitragszeiten oder eine gesetzliche Ausnahme erfüllt sein.
Wann besteht teilweise Erwerbsminderung?
Bei einem Leistungsvermögen von drei bis unter sechs Stunden täglich kann medizinisch teilweise Erwerbsminderung vorliegen. Die gesetzliche Rente fällt dabei nicht automatisch in Höhe der Hälfte des letzten Einkommens aus.
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Erwerbsminderung?
Nicht allein wegen der Erwerbsminderung. Der BU-Versicherer prüft die vertragliche Definition der Berufsunfähigkeit. Wer voll erwerbsgemindert ist, wird häufig zugleich berufsunfähig sein; der Nachweis richtet sich dennoch nach dem Vertrag.
Werden BU-Rente und Erwerbsminderungsrente gegenseitig angerechnet?
Grundsätzlich können beide Renten nebeneinander gezahlt werden, wenn beide Voraussetzungen erfüllt sind. Hinzuverdienst, Sozialleistungen sowie Kranken- und Pflegeversicherung müssen davon getrennt beurteilt werden.
Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente?
Die Höhe ist individuell und ergibt sich nicht aus einem festen Prozentsatz des letzten Gehalts. Maßgeblich sind Versicherungsverlauf und persönliche Rentenauskunft.
Ist die Erwerbsminderungsrente immer befristet?
Nein. Sie wird häufig befristet bewilligt. Ist eine Besserung unwahrscheinlich, kann die Bewilligung unbefristet erfolgen. Arbeitsmarktrenten werden grundsätzlich befristet gezahlt.
