Kurzantwort
Wie ist die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung einzuordnen?
Die Allianz bietet ihre selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung in den Tariflinien Komfort und Premium an. Das aktuelle Bedingungswerk E356 mit Stand Dezember 2025 enthält wichtige Merkmale wie einen Prognosezeitraum von sechs Monaten, Leistung ab mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit, weltweiten Versicherungsschutz und den Verzicht auf die abstrakte Verweisung.
Das bedeutet aber nicht automatisch, dass die Allianz für jeden Interessenten die beste Wahl ist. Beruf, konkrete Tätigkeit, gewünschte BU-Rente, Gesundheit, Zahlbeitrag, Bruttobeitrag und individuelle Klauseln müssen gemeinsam geprüft werden. Aktuelle Testergebnisse können eine Orientierung geben, ersetzen jedoch keinen persönlichen BU-Vergleich.
Leistung ab 50 Prozent
Die vereinbarte Rente und Beitragsbefreiung werden grundsätzlich ab mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit erbracht.
Sechs Monate
Die Einschränkung muss voraussichtlich sechs Monate bestehen oder bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden haben.
Konkreter Vergleich
Premium-Zusatzleistungen, Erhöhungsregeln und der Beitrag müssen zum persönlichen Bedarf passen.
Tarifübersicht
Allianz Komfort und Premium im Vergleich
Die allgemeinen BU-Regelungen des Bedingungswerks gelten für beide Tariflinien. Zusätzliche Leistungen sind ausdrücklich dem Premium-Tarif zugeordnet.
| Merkmal | Komfort | Premium |
|---|---|---|
| BU-Rente ab mindestens 50 Prozent | enthalten | enthalten |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | enthalten | enthalten |
| Leistung wegen Krankschreibung | nicht nach der geprüften Premium-Regelung | bei mindestens sechsmonatiger Krankschreibung, insgesamt maximal 36 Monate |
| Definierte Krebsleistung | nicht nach der geprüften Premium-Regelung | bei den vertraglich definierten Diagnosen maximal 18 Monate |
| Rehabilitationskosten | keine entsprechende Premium-Zusage | unter Voraussetzungen bis zu einer halben Jahresrente, maximal 6.000 Euro |
Wichtig: Eine Leistung wegen Krankschreibung ist keine zweite BU-Rente. Für denselben Zeitraum werden die Leistungen nicht nebeneinander gezahlt. Ausschlüsse und besondere Vereinbarungen des Vertrags gelten grundsätzlich auch für diese Zusatzleistungen.
Aktuelle Einordnung
Allianz BU im Test 2026
Bei Testurteilen müssen immer Veröffentlichungsdatum, getesteter Tarif und Untersuchungsmethode genannt werden. Alte Ergebnisse zum früheren Tarif BU-Plus lassen sich nicht ohne Weiteres auf die aktuellen Tarifgenerationen übertragen.
| Quelle | Stand | Geprüfter Tarif beziehungsweise Aussage | Einordnung |
|---|---|---|---|
| Stiftung Warentest | Mai 2026, Ausgabe 06/2026 | SBU Komfort E356 (12.25) und SBU Premium E356 (12.25) | Aktueller Tarifvergleich; Detailergebnisse und Musterfälle müssen getrennt betrachtet werden. |
| MORGEN & MORGEN | Mai 2026 | Unternehmens- und Leistungskennzahlen zur Allianz BU | Kennzahlen ergänzen die Bedingungsprüfung, sagen aber nicht allein, welcher Tarif persönlich passt. |
| Weitere Ratings | je nach Untersuchung | unterschiedliche Bedingungs-, Finanz- oder Servicekriterien | Sterne und Noten sind nur mit Tarifversion, Testkriterien und Musterkunden vergleichbar. |
Vergleich
Allianz mit anderen BU-Tarifen vergleichen
Testergebnisse, Vertragsbedingungen, Gesundheitsprüfung und Beitrag sollten gemeinsam bewertet werden.
Bedingungsprüfung E356
Wann leistet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung?
Vollständige Berufsunfähigkeit liegt nach den geprüften Bedingungen vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist oder bereits sechs Monate außerstande gewesen ist, ihren Beruf auszuüben. Die gesundheitlichen Ursachen müssen ärztlich nachgewiesen werden.
Maßgeblich ist grundsätzlich der zuletzt ausgeübte Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung. Wurde der Beruf wegen einer fortschreitenden Erkrankung bereits leidensbedingt geändert, kann auf den bei Eintritt des Leidens ausgeübten Beruf abgestellt werden. Die Leistungen laufen, solange der Grad der Berufsunfähigkeit mindestens 50 Prozent beträgt, längstens bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer.
Rückwirkende Anerkennung
Hat die Einschränkung bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden, wird die Berufsunfähigkeit nach der Definition von Beginn an eingeordnet. Der Anspruch entsteht grundsätzlich mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Eine vereinbarte Karenzzeit kann den Rentenbeginn verschieben.
Weltweiter Schutz und Tätigkeitsverbot
Der Versicherungsschutz besteht weltweit. Außerdem kann ein ausschließlich aus medizinischen Gründen ausgesprochenes behördliches Tätigkeitsverbot nach § 31 Infektionsschutzgesetz unter den vereinbarten Voraussetzungen als Berufsunfähigkeit gelten. Die Regelung ist nicht auf einzelne Heilberufe beschränkt, verlangt aber insbesondere den sechsmonatigen Zeitraum.
Schüler, Auszubildende und Studenten
Bei Schülern gilt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler. Bei Auszubildenden ist der angestrebte Ausbildungsberuf maßgeblich. Bei Studenten werden das zuletzt ausgeübte Studium und das damit verbundene Berufsbild berücksichtigt. Für diese Gruppen sind außerdem spätere Erhöhungsmöglichkeiten besonders wichtig.
Teilzeit und familiäre Gründe
Für eine in Teilzeit ausgeübte Tätigkeit gelten eigene Regeln. Wird wegen der Betreuung minderjähriger Kinder oder der nicht erwerbsmäßigen Pflege eines Angehörigen vorübergehend reduziert, kann unter den vertraglichen Voraussetzungen der vorherige Vollzeitberuf berücksichtigt werden.
Verweisung und Selbstständige
Abstrakte und konkrete Verweisung bei der Allianz
Die Bedingungen erklären ausdrücklich, dass eine abstrakte Verweisung auf einen nur theoretisch ausübbaren anderen Beruf nicht vorgesehen ist. Das ist von der konkreten Verweisung zu unterscheiden: Übt die versicherte Person tatsächlich eine andere Tätigkeit aus, kann diese berücksichtigt werden, wenn sie Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entspricht.
Die Lebensstellung wird anhand des beruflichen Einkommens und der sozialen Wertschätzung beurteilt. Eine andere Tätigkeit entspricht ihr bereits dann nicht, wenn Einkommen oder Wertschätzung spürbar unter das bisherige Niveau sinken. Die zumutbare Einkommensminderung ist auf höchstens 20 Prozent des bisherigen jährlichen Bruttoeinkommens begrenzt; im begründeten Einzelfall kann bereits eine geringere Minderung unzumutbar sein.
Umorganisation bei Selbstständigen
Bei Selbstständigen wird zusätzlich geprüft, ob der Betrieb zumutbar umorganisiert werden kann. Die Maßnahmen müssen wirtschaftlich zweckmäßig sein, dürfen keinen erheblichen Kapitaleinsatz verlangen, müssen ein sinnvolles Tätigkeitsfeld und die bisherige Lebensstellung erhalten und dürfen nicht zulasten der Gesundheit gehen. Die zumutbare Minderung des betrieblichen Gewinns ist auf höchstens 20 Prozent begrenzt.
Unter bestimmten Voraussetzungen verzichtet die Allianz auf die Umorganisationsprüfung, unter anderem bei Betrieben mit weniger als zehn an- oder ungelernten Angestellten. Auszubildende, Praktikanten und Werkstudenten werden dabei nicht mitgezählt.
Anpassungsmöglichkeiten
Nachversicherung, Dynamik und Berufswechsel
Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung
Die Bedingungen enthalten eine anlassunabhängige Erhöhungsmöglichkeit innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre sowie zahlreiche ereignisabhängige Anlässe. Dazu zählen beispielsweise Heirat, Immobilienfinanzierung, bestimmte Einkommenssteigerungen, berufliche Weiterqualifikation und der Wegfall bestimmter Versorgungen. Es gelten Fristen, Altersgrenzen und weitere Voraussetzungen.
Nach Abschluss eines Studiums und Aufnahme einer Berufstätigkeit kann die versicherte Jahresrente innerhalb von zwölf Monaten unter den Vertragsvoraussetzungen um 100 Prozent, maximal auf 30.000 Euro jährlich, erhöht werden. Für andere Erhöhungen gelten unter anderem Mindest- und Höchstbeträge sowie Angemessenheitsgrenzen zum Einkommen. Mehr dazu erklärt unsere Seite zur Nachversicherungsgarantie.
Dynamik kann beliebig oft ausgesetzt werden
Ist eine planmäßige Beitragsdynamik vereinbart, kann der jährlichen Erhöhung nach den Bedingungen beliebig oft widersprochen werden. Unterbliebene Erhöhungen lassen sich jedoch nur mit Zustimmung nachholen. Beitrag und versicherte Leistung steigen nicht im gleichen Verhältnis. Die Erhöhungen enden spätestens mit dem rechnungsmäßigen Alter 55 beziehungsweise drei Jahre vor Vertragsablauf.
Beitrag nach Berufswechsel überprüfen
Nach einem Berufs- oder Studienwechsel kann eine Überprüfung beantragt werden, ob der Beitrag sinkt. Eine Reduzierung ist nicht automatisch garantiert. Je nach Zeitpunkt und Ausgangssituation kann eine erneute Risikoprüfung vorgesehen sein; für bestimmte frühe Wechsel verzichten die Bedingungen darauf.
Antrag
Gesundheitsprüfung und Risikovoranfrage
Auch gute Bedingungen helfen nur, wenn der Vertrag zur Person passt und zu tragbaren Konditionen abgeschlossen werden kann. Die Allianz kann – wie andere Versicherer – eine Normalannahme, einen Zuschlag, einen Leistungsausschluss, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung aussprechen. Die Gesundheitsfragen müssen im abgefragten Umfang sorgfältig beantwortet werden.
Bei Vorerkrankungen oder risikorelevanten Hobbys kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dadurch lassen sich die Einschätzungen mehrerer Versicherer vergleichen, bevor formelle Anträge gestellt werden.
Nicht nur die Allianz prüfen
Die passende BU ergibt sich aus Tätigkeit, Gesundheit, Rentenhöhe, Bedingungen und Beitrag.
FAQ
Häufige Fragen zur Allianz BU
Welche Allianz BU-Tarife werden aktuell angeboten?
Das geprüfte Bedingungswerk E356 unterscheidet die selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice in Komfort und Premium. Premium enthält zusätzliche Leistungen bei längerer Krankschreibung, definierten Krebserkrankungen und erfolgreicher Rehabilitation.
Verzichtet die Allianz auf die abstrakte Verweisung?
Ja. Eine nur theoretisch ausübbare andere Tätigkeit wird nicht abstrakt berücksichtigt. Eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit kann im Rahmen der konkreten Verweisung dennoch relevant sein, wenn sie Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entspricht.
Wann zahlt die Allianz Berufsunfähigkeitsrente?
Grundsätzlich ab mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit, wenn die Einschränkung voraussichtlich sechs Monate besteht oder bereits sechs Monate bestanden hat und die weiteren Vertragsvoraussetzungen erfüllt sind.
Was unterscheidet Komfort und Premium?
Die allgemeinen BU-Regelungen gelten für beide. Premium enthält zusätzlich die beschriebenen Leistungen wegen Krankschreibung, definierter Krebserkrankungen und erfolgreicher Rehabilitation.
Kann die BU-Rente später erhöht werden?
Ja, es bestehen anlassunabhängige und ereignisabhängige Möglichkeiten. Dabei müssen Fristen, Altersgrenzen, Angemessenheitsgrenzen und weitere Voraussetzungen beachtet werden.
Ist die Allianz für jeden die beste BU?
Nein. Ob sie passt, hängt von Beruf, Tätigkeit, Gesundheit, benötigter Rente, Beitrag und den persönlich wichtigen Klauseln ab. Deshalb sollte sie mit anderen Versicherern verglichen werden.
