Es gibt wichtige Punkte, die in jeder Berufs­unfähig­keits­versicherung enthalten sein sollten. Diese sollten natürlich auch in einer BU-Versicherung für Ingenieure und Architekten enthalten sein.
In erster Linie ist hier die abstrakte Verweisung zu nennen. In den Versicherungs­bedingungen sollte jeden­falls vereinbart sein, dass auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. Ist dies nicht der Fall, kann die Berufs­unfähig­keits­versicherung den Architekten oder Ingenieur auf jede theoretisch mögliche Tätigkeit verweisen, die er theoretisch ausüben könnte. Wäre der Architekt oder Ingenieur also nicht mehr in der Lage seinen Beruf als Ingenieur oder Architekt auszuüben, könnte aber noch theoretisch als Bahn­schranken­wärter arbeiten, würde die BU-Versicherung keine Leistung erbringen, wenn nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet würde. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung sollte in jeder Berufs­unfähig­keits­versicherung enthalten sein, natürlich auch in der für Ingenieure oder Architekten.
Auch die Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs sollte genau definiert sein.
Das Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG) definiert in § 172 Abs. 1 die Berufs­unfähig­keit so:
"Berufs­unfähig ist, wer seinen zuletzt ausge­übten Beruf, so wie er ohne gesund­heit­liche Beein­trächtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körper­verletzung oder mehr als alters­entsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraus­sichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann."
§ 172 Abs. 3 VVG besagt allerdings "Als weitere Voraus­setzung einer Leistungs­pflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu über­nehmen sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähig­keiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebens­stellung entspricht." Es gibt jedoch einige Möglich­keiten die Definition des Berufs in den Versicherungs­bedingungen noch einmal abzuändern.
Eine gute Definition der Berufs­unfähig­keit in den Versicherungs­bedingungen definiert den zuletzt ausgeübten Beruf als den Beruf, der zuletzt ausgeübt wurde und so wie er ohne gesund­heitliche Beein­trächtigungen ausgestaltet war. Weiterhin darf der versicherte Ingenieur oder Architekt keine andere Tätigkeit ausüben, die seiner Ausbildung und Erfahrung und der bisherigen Lebens­stellung entspricht. Wichtig ist, dass als eine der Ausbildung und den Fähig­keiten entsprechende Tätig­keit nur eine solche angesehen wird, die keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähig­keiten erfordert. Die bisherige Lebens­stellung sollte so definiert sein, dass sie sowohl in finan­zieller und sozialer Sicht zu verstehen ist, und zwar so, wie sie ohne gesund­heitliche Beein­trächtigung bestanden hatte. Außerdem sollte in den Versicherungs­bedingungen festge­schrieben sein, dass eine Einkommens­einbuße bei Berufs­unfähig­keit mehr als 20 % als nicht zumutbar angesehen wird. Ingenieure und Architekten sollten sich hierzu auch die Erläuterungen auf der Seite Berufs­unfähig­keits­versicherung für Akademiker ansehen.
Ein ebenfalls wichtiger Punkt ist der verkürzte Prognose­zeitraum auf sechs Monate. Im Gesetz heißt es, dass die Berufs­unfähigkeit voraus­sichtlich dauernd vorliegen muss. Unter voraus­sichtlich dauernd versteht die Recht­sprechung drei Jahre. Viele Ärzte scheuen jedoch eine solch lange Diagnose­dauer. Ist der Prognose­zeitraum auf voraus­sichtlich sechs Monate verkürzt, fällt einem Arzt die Dauer für die Prognose wesentlich leichter und der Ingenieur hat eine bessere Aussicht die Berufs­unfähig­keits­rente schneller zu beziehen.
Ebenfalls wichtig ist in der Berufs­unfähig­keits­versicherung für Architekten und Ingenieure die Nach­versicherungs­garantie. Unter Nach­versicherungs­garantie versteht man in der BU-Versicherung, dass die Versicherungs­summe bei Eintritt bestimmter Ereignisse erhöht werden kann, ohne dass eine neue Gesund­heits­prüfung erfolgt. Diese Ereignisse können ein Gehalts­sprung, Heirat oder sonstige Ereignisse sein, die individuell von den unter­schiedlichen Berufs­unfähig­keits­versicherungen gestaltet sein können. Bei der Nach­versicherungs­garantie sollte jedoch darauf geachtet werden, dass die Erhöhung nicht nur ohne erneute Gesund­heitsprüfung, sondern auch ohne erneute Risiko­prüfung erfolgt. Es könnte sein, dass der Ingenieur, der vorher eine reine Büro­tätigkeit ausübte, plötzlich auf Reisen ins Ausland entsendet würde und eine Tätigkeit ausübt, die einen hohen Anteil an Reise­tätigkeit beinhaltet. Würde in der Nach­versicherungs­garantie vereinbart sein, dass eine Erhöhung lediglich ohne erneute Gesund­heits­prüfung erfolgt und nicht auch ohne erneute Risiko­prüfung, könnte der Ingenieur in diesem Fall in eine höhere Berufs­gruppe eingestuft werden und müsste einen höheren Beitrag zahlen, als im ursprüng­lichen Vertrag.
Ebenfalls wichtig ist bei allen Berufs­unfähig­keits­versicherungen, dass die Leistung auch rückwirkend ab Eintritt der Berufs­unfähig­keit gezahlt wird. Es kann vorkommen, dass eine Berufs­unfähig­keit nicht gleich als eine solche erkannt wird und zunächst als vorüber­gehende Arbeits­unfähig­keit diagnostiziert wird. Wird sie erst später als Berufs­unfähig­keit erkannt, müsste die BU-Versicherung erst ab diesem Zeitpunkt leisten. Ist allerdings eine rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufs­unfähigkeit vereinbart, wird die BU-Rente rückwirkend bis zu drei Jahren gezahlt.
Der weltweite Versicherungs­schutz ist gerade für Ingenieure eine interes­sante Erweiterung der Berufs­unfähig­keits­versicherung. Vielen Ingenieuren kann es passieren, dass sie über einige Jahre ins Ausland entsendet werden, um dort ihrem Beruf nach­zugehen. In diesem Fall ist der weltweite Versicherungs­schutz eine sehr sinnvolle Klausel in der BU-Versicherung. Hierbei sollte der Ingenieur darauf achten, dass klar geregelt ist, wer eventuelle Reise­kosten und Unterkunfts­kosten nach Deutschland zahlt, sollten die Versicherungs­bedingungen vorsehen, dass Unter­suchungen in Deutschland vorgenommen werden müssen. Es gibt allerdings auch BU-Versicherungen, die auch im Ausland vorge­nommene Unter­suchungen anerkannt werden.
Für selbst­ständige Ingenieure oder frei­berufliche Architekten ist der Verzicht auf Umorga­nisation des Arbeits­platzes ein sehr wichtiger Punkt in der Berufs­unfähig­keits­versicherung. Die Standard­bedingungen der BU-Versicherung sehen vor, dass ein frei­beruflicher Architekt oder ein selbst­ständiger Ingenieur dazu verpflichtet werden, seinen Arbeits­platz oder Betrieb so umzuor­ganisieren, dass eine Berufs­unfähig­keit insofern nicht mehr vorliegt. Die Berufs­unfähig­keit des selbst­ständigen Ingenieurs oder frei­beruf­lichen Architekten müsste in diesem Fall keine Leistung erbringen. Gute Berufs­unfähig­keits­versicherungen verzichten jedoch auf eine Umorga­nisation des Arbeits­platzes oder Betriebes bei frei­beruflichen Architekten oder selbst­ständigen Ingenieuren unter bestimmten Voraus­setzungen oder wenn eine Umor­ganisation weder sinnvoll oder unzumutbar oder betrieblich unzweck­mäßig ist und einen erheb­lichen Kapital­aufwand erfordert.