Einsteiger Berufsunfähigkeitsversicherung
Starter-BU
Was eine Starter-BU ist
Eine Starter-BU oder Einsteiger-BU ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der ein möglichst geringer günstiger Anfangsbeitrag erreicht werden soll. Die versicherte BU-Rente ist bei der Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung meist von Anfang an gleichbleibend hoch. Eine Starter-BU soll in erster Linie jüngeren Menschen, die noch kein höheres Einkommen haben, dazu dienen sich bereits eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung leisten zu können. Besonders interessant ist eine Einsteiger-BU deshalb für Schüler, Studenten und Auszubildende. Auf diese Weise können sich diese Personengruppen auch mit einem noch geringen Einkommen eine vollwertige BU-Versicherung leisten.
Varianten der Starter-BU Versicherung: Es gibt drei unterschiedliche Varianten der Einsteiger-BU. Bei allen drei Varianten steigt der Beitrag über die Laufzeit an. Jede dieser Varianten beinhaltet jedoch einen bereits einen vollwertigen Berufsunfähigkeitsschutz.
Einjährig kalkulierte Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung erheben den Beitrag, der zur Deckung der Versicherungsfälle und der Kosten tatsächlich dem Alter entsprechend benötigt wird. Im Gegensatz zu klassisch kalkulierten BU-Versicherungen, bei denen eine Alterungsrückstellung eingerechnet wird und deren Beitrag hierdurch über die gesamte Laufzeit konstant bleibt, steigt bei einjährig kalkulierten Berufsunfähigkeitsversicherungen der Beitrag jährlich an. Hierdurch wird der Beitrag im Alter immens teuer.
Eine einjährig kalkulierte Starter-Bu ist beispielsweise der Tarif SBU-Solution der Dialog Lebensversicherung. Hier ist der Beitrag anfangs sehr gering jedoch zum Ende der Versicherungsdauer sehr hoch. Zwar bietet die Dialog Option für einen Tarifwechsel in den Standardtarif SBU-professional an, jedoch ist dann der Beitrag für das dann erreichte Eintrittsalter zu zahlen.
So zahlt ein 20-jähriger KFZ-Mechatroniker für eine BU-Versicherung nach dem Tarif SBU-solution mit einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr im ersten Versicherungsjahr zwar nur einen Beitrag von 38,58 Euro netto monatlich, der Beitrag steigt allerdings jährlich und beträgt im letzten Versicherungsjahr 317,22 Euro netto monatlich.
Starter-BU Versicherung mit Stufenmodell.
Starter-BU Versicherungen werden auch mit einem Stufenmodell angeboten. Auch bei diesen Starter-BU Tarifen ist der Anfangsbetrag niedrig und steigen in bei Vertragsbeginn festgelegten Abständen innerhalb der ersten fünf oder zehn Jahren an. Im Gegensatz zu BU-Starter Versicherungen mit einjährig kalkuliertem Beitrag sind die Stufen dieser Einsteiger-BU festgeschrieben und der Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung nach der letzten Stufenerhöhung bleibt für den Rest der Versicherungsdauer konstant.
Einsteiger-BU mit abgekürzter Versicherungsdauer
Diese Variante der Einsteiger-BU Versicherung hat einen geringen Anfangsbeitrag, weil hier zu Beginn der Versicherung eine erheblich verkürzte Versicherungsdauer von lediglich zehn oder fünfzehn Jahren vereinbart wird. Nach Ablauf der Versicherungsdauer kann die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung verlängert werden. Nachfolgend ein Beispiel, wie eine solche Starter-BU ausgestaltet sein kann.
Damit die Verlängerungsoption dieser Einsteiger-BU Versicherung gezogen werden kann, müssen die folgenden Voraussetzungen erfüllt sein:
Das Eintrittsalter bei Beginn der Starter-BU Versicherung ist maximal 30 Jahre.
Die Versicherungsdauer des ursprünglichen BU-Versicherungsvertrags liegt bei höchstens 35 Jahren.
Die Versicherungsdauer muss kürzer als die Leistungsdauer sein.
Die Verlängerung des ursprünglichen Starter-BU Vertrages wird mit einem neuen Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrag dokumentiert.
Die neue BU-Versicherung beginnt mit dem Ablauf der Versicherungsdauer der Starter-BU. Die ursprüngliche Einsteiger-BU Versicherung endet gleichzeitig.
Die ursprüngliche Versicherungsdauer der Starter-BU bleibt unverändert.
Versicherungsdauer und Leistungsdauer der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung sind gleich.
Die Höhe der BU-Rente der neuen BU-Versicherung muss der versicherten BU-Rente der ursprünglichen Starter-BU entsprechen.
Für den Beitrag der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung wird das zum Beginn der neuen BU-Versicherung erreichte Eintrittsalter zur Berechnung herangezogen.
Die Versicherungsbedingungen und der der Starter-BU zugrunde liegende Tarif der ursprünglichen Einsteiger-BU Versicherung gelten auch für die neue Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Tipps zur Einsteiger Berufsunfähigkeitsversicherung
Geringer Anfangsbeitrag
Ein sicher großer Vorteil bei einer Starter-BU Versicherung ist, dass der Beitrag für die Absicherung der Arbeitskraft anfangs wesentlich geringer ist, als der einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Starter-Option. Eine BU-Versicherung sollte so jung wie möglich abgeschlossen werden. Hier kommt der Vorteil des günstigeren Beitrags am Anfang bei der Starter-BU Versicherung zur Geltung. Auf diese Weise können sich auch Azubis, Studenten und Schüler bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten, wenn sie noch jung und gesund sind. Auf diese Weise kann verhindert werden, dass Erkrankungen ausgeschlossen werden oder ein Risikozuschlag erhoben wird, wenn die BU-Versicherung später abgeschlossen wird.
Ist also der günstige BU-Versicherungsbeitrag der entscheidende Punkt eine BU-Versicherung abzuschließen, ist eine Einsteiger BU Versicherung durchaus eine Alternative.
Vorteile und Nachteile einer Einsteiger-BU Versicherung
Der größte Vorteil einer Starter-BU Versicherung liegt sicherlich darin, dass sich junge Menschen, die noch kein entsprechend hohes Einkommen erzielen, durch die niedrigen Anfangsbeiträge eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals erst leisten können. Ein Nachteil einer Starter-BU Versicherung liegt darin, dass der Beitrag nach Ablauf der Startphase überdurchschnittlich ansteigt. In der Regel ist es günstiger eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Starter-Option abzuschließen, wenn man den gesamten Beitragsaufwand über die komplette Versicherungsdauer betrachtet.
Die Möglichkeit mit dem Abschluss einer BU-Versicherung einfach noch ein paar Jahre zu warten, bis Schule, Ausbildung oder Studium abgeschlossen sind, ist keine gute Alternative. Zwar ist die Wahrscheinlichkeit in jungen Jahren berufsunfähig zu werden relativ gering, aber eben nicht ausgeschlossen. Weiterhin können in der Zwischenzeit Krankheiten oder Beschwerden auftreten, die dann einen Risikoausschluss oder Risikozuschlag und im schlimmsten Fall sogar eine Ablehnung des BU-Versicherungsantrags zur Folge haben kann. Gerade bei Studenten kommt es aufgrund Prüfungsangst oder Studienbelastung öfter einmal dazu, dass eine psychologische Beratung in Anspruch genommen wird. Diese muss im BU-Versicherungsantrag angegeben werde, was oft zu einer Rückstellung des Antrags führt.
Es ist in jedem Fall angeraten, die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.
Ein paar Jahre zu warten und dann erst die BU-Versicherung abzuschließen macht aus einem anderen Grund ebenfalls keinen großen Sinn. Denn bei einem späteren Abschluss ist das Eintrittsalter ebenfalls höher und der Beitrag erhöht sich dadurch ebenfalls.
Ein mögliches Problem bei der Starter-BU Versicherung
Das Angebot einer Starter-BU der Versicherungsgesellschaften richtet sich in erster Linie an junge Leute. Aber gerade bei Schülern und Studenten kann sich das spätere Berufsbild ändern, sodass eine günstigere Berufsgruppe im später tatsächlich ausgeübten Beruf erreicht wird. Ist die Startphase der Starter-BU Versicherung vorüber und stellt der Versicherte fest, dass er eine günstigere, gleichwertige Berufsunfähigkeitsversicherung eines anderen Anbieters erhalten kann, würde der Versicherte mit hoher Wahrscheinlichkeit das günstigere Angebot für eine neue BU-Versicherung bei einem anderen Anbieter wahrnehmen. Jedenfalls dann, wenn der Gesundheitszustand einen problemlosen Wechsel der BU-Versicherung zulässt. Sind in der Startphase Krankheiten aufgetreten und ist bei einem Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb mit Schwierigkeiten zu rechnen, bleibt der Versicherung natürlich in der Starter-BU weiter versichert. Das Gleiche gilt natürlich, wenn der Versicherte in der Zwischenzeit einen gefährlicheren Beruf aufgenommen hat.
Dies bedeutet, dass insgesamt mehr "schlechte" Risiken in den Tarifen der Starter-BU versichert bleiben. Hierdurch kann es, zumindest theoretisch, dazu kommen, dass es mehr Leistungsfälle als ursprünglich von Berufsunfähigkeitsversicherung kalkuliert auftreten.
Da der Versicherte in der BU-Versicherung jedoch nur den Nettobeitrag, also den Tarifbeitrag abzüglich der Überschussbeteiligung zahlt, kann es passieren, dass der Nettobeitrag aufgrund einer erhöhten Anzahl von Versicherungsfällen angehoben werden muss, da die Überschüsse geringer ausfallen.
Punkte auf man bei einer Starter-BU Versicherung achten sollte
Höhe der versicherten BU-Rente:
Wird die versicherte Person während der Startphase der Einsteiger-BU Versicherung berufsunfähig, sollte die Berufsunfähigkeitsrente trotzdem gleich hoch bleiben. Einige Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen die versicherte Rente bei einer Berufsunfähigkeit während der Startphase zwar aus, allerdings bleibt der Beitrag in diesem Fall auf dem Stand zum Eintritt der Berufsunfähigkeit stehen. Die vorgesehenen Stufenerhöhungen werden in diesem Fall nicht mehr durchgeführt. Allerdings verringert sich zu den ursprünglich vorgesehenen Erhöhungsterminen in diesem Fall dann die ausgezahlte Berufsunfähigkeitsrente entsprechend dem gezahlten Beitrag, wenn der Versicherte nicht mehr berufsunfähig ist.
Meldepflicht bei Berufswechsel:
Einige Angebote für Einsteiger-BU Versicherungen sehen eine Meldepflicht beim Wechsel einer beruflichen Tätigkeit vor. Es sollte darauf geachtet werden, dass weder eine Meldung beim Wechsel der beruflichen Tätigkeit angezeigt werden muss, noch neu hinzugekommene Risikoerhöhungen, wie beispielsweise gefährliche Hobbys, nachgemeldet werden müssen. Der Grund für den Abschluss einer Starter-BU Versicherung ist, ein geringer Anfangsbeitrag und die Beibehaltung der ursprünglichen Berufseinstufung. Würde sich ein Schüler mit einer Starter-BU Versicherung absichern und dann eine Ausbildung als Dachdecker beginnen, erhöht sich der Beitrag überproportional, wenn eine Meldepflicht eines Berufswechsels gefordert wird.
Fazit:
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Starter- oder Einsteiger-Option kann durchaus Sinn ergeben, wenn zu Anfang auf einen günstigen Beitrag der BU-Versicherung geachtet werden muss. Es ist nicht sinnvoll, mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu warten bis das Einkommen entsprechend hoch ist. Man verzichtet auf wertvolle Jahre des Versicherungsschutzes und durch das dann höhere Eintrittsalter ist der über die Laufzeit gezahlte Beitrag auch nicht günstiger als bei einem früheren Abschluss. Eine BU-Versicherung direkt mit einem konstanten Beitrag über die gesamte Laufzeit abzuschließen, ist die insgesamt bessere und günstigere Variante und sollte dann bevorzugt werden, wenn man nicht unbedingt geringe Anfangsbeiträge aufgrund der Einkommenssituation zum Beginn der Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt.
