Kosten der BU-Versicherung
"Berufsunfähigkeitsversicherung - was sie kostet"
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, lässt sich pauschal nicht beantworten. Zu viele Faktoren spielen bei der Ermittlung des Beitrags eine Rolle. Ein Vergleich der Kosten für die BU-Versicherung ist daher sinnvoll. Welche Faktoren bei den Kosten einer BU-Versicherung einen Einfluss haben, ird nachfolgend dargestellt.
Das Eintrittsalter:
Das Alter spielt eine große Rolle bei der Ermittlung des Beitrags der BU-Versicherung. Je jünger man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto günstiger ist sie. Das liegt zum auch daran, dass sich der Gesundheitszustand meist verschlechtert hat, je älter man ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man also möglichst jung abschließen. Am besten schon dann, wenn man als Auszubildender ins Berufsleben einsteigt. Als Azubi ist der Beitrag noch gering und man kann sich die günstige Berufsunfähigkeitsversicherung sichern.
Der Beruf:
Unterschiedliche Berufe haben ein unterschiedlich hohes Risiko für eine Berufsunfähigkeit. Handwerkliche Berufe, wie beispielsweise Dachdecker, haben ein wesentlich höheres Risiko berufsunfähig zu werden, als ein kaufmännisch Angestellter in einem Büro.
Aus diesem Grund werden die verschiedenen Berufe in Berufsgruppen unterteilt. Diese Einstufung in Berufsgruppen beeinflussen die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls. Einige Versicherer gehen mittlerweile dazu über, keine Berufsgruppeneinstufung mehr vorzunehmen. Anstatt dessen wird das individuelle Risiko und damit auch der Beitrag und die Kosten der BU-Versicherung über Fragen zum Beruf ermittelt.
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Gesundheit:
Der Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung ist kalkuliert für gesunde Menschen einer bestimmten Berufsgruppe und des entsprechenden Alters. Aufgrund des höheren gesundheitlichen Risikos mit steigendem Alter steigen auch die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei Beantragung der BU-Versicherung wird immer eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Dies geschieht durch Fragen im Antrag. Bei besonders hohen Berufsunfähigkeitsrenten kann auch eine ärztliche Untersuchung bei Beantragung gefordert sein.
Bestehende Vorerkrankungen können dazu führen, dass die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung steigen. Dies kann durch Risikozuschlag geschehen, es kann aber auch passieren, dass wegen Vorerkrankungen kein Abschluss einer BU-Versicherung möglich ist. Umso wichtiger ist es, dass die BU-Versicherung abgeschlossen wird, solange man noch jung und gesund ist. Hierdurch bleiben die Kosten niedrig.
Hobby:
Auch die Ausübung eines gefährlichen Hobbys kann die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen. Allerdings werden nur wenige Hobbys als gefährlich eingestuft, so zum Beispiel Boxen, Autorennen oder Freeclimbing.
Da ein gefährliches Hobby das Risiko des Eintritts einer Berufsunfähigkeit erhöht, können hierfür unter Umständen höhere Kosten für die BU-Versicherung entstehen. Dies wird jedoch immer individuell geprüft.
Versicherungsdauer:
Die Versicherungsdauer legt fest, wie lange die BU-Versicherung läuft und bis zu welchem Alter man versichert ist. So ist es günstiger, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur bis zum 55. Lebensjahr abgeschlossen wird, als wenn sie bis zum Alter 60 läuft.
Allerdings macht es wenig Sinn, die Versicherung nur bis zu einem kurzem Endalter abzuschließen um Kosten zu sparen. Denn wenn eine Versicherungsdauer bis zum Endalter 55 vereinbart ist und man mit 60 Jahren berufsunfähig wird, erhält man keinerlei Rente mehr aus der BU-Versicherung.
Die Versicherungsdauer sollte immer bis zum Beginn des gesetzlichen Renteneintrittsalters gewählt werden. So ist der Übergang von der Berufsunfähigkeitsrente zur Altersrente gewährleistet.
Leistungsdauer:
Die Leistungsdauer kann sich von der Versicherungsdauer unterscheiden. Einige Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung haben eine kürzere Versicherungsdauer als Leistungsdauer.
so kann es sein, dass eine Versicherungsdauer bis zum 55. Lebensjahr vereinbart ist, die Leistungsdauer aber bis zum 65. Lebensjahr vereinbart ist. Dies senkt zwar die Kosten für die BU-Versicherung ist aber eher eine suboptimale Lösung.
Denn wenn der Berufsunfähigkeitsfall bei dieser Konstellation nach dem 55. Lebensjahr eintritt, besteht kein Anspruch auf die Versicherungsleistung mehr. Nur, wenn die Berufsunfähigkeit vor dem 55. Lebensjahr eintritt, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung dann auch bis zum Alter 65.
Idealerweise sollten Versicherungsdauer und Leistungsdauer gleich lang sein und bis zum Renteneintrittsalter laufen.
Kosten der BU-Versicherung senken
- Die wohl beste und sinnvollste Methode zur Senkung der Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten ist, diese frühzeitig und in jungem Alter abzuschließen. Hierdurch sichert man sich ein junges Eintrittsalter und die BU-Versicherung kostet weniger. Junge Menschen haben einen günstigeren Beitrag, der über die komplette Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht erhöht wird.
- Was die Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, ist auch abhängig vom vereinbarten Endalter. Man kann die Versicherungsdauer zum Beispiel auf das Alter 55 oder 60 vereinbaren, um Kosten zu senken. Dies ist jedoch nicht sinnvoll, weil im Versicherungsfall auch nur bis zu diesem Alter eine BU Rente gezahlt würde und eine finanzielle Lücke entstehen würde, die bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter bestehen bliebe. Wir raten daher die Dauer der BU Versicherung immer bis zum Eintritt der gesetzlichen Altersrente abzuschließen. So ist ein nahtloser Übergang von BU Rente zur Altersrente gewährleistet.
- Die effektivste Methode zur Senkung der Kosten ist ein Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung haben je nach Anbieter sehr unterschiedliche Beitragshöhen. Hinzu kommt, dass viele Versicherungsgesellschaften auch noch diverse Tarife mit unterschiedlichen Leistungen im Angebot haben.
Was diese Angebote im Einzelnen kosten, lässt sich mit einem Vergleich feststellen.
Wie bereits oben erwähnt, ist es nicht sinnvoll nur wegen geringerer Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung zu zweifelhaften Methoden zu greifen, die zwar die Kosten senken aber Lücken im Versicherungsschutz hinterlassen. Es ist also nicht sinnvoll, das Endalter des Vertrags auf einen Zeitpunkt zu legen der vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter liegt. Es ist ebenfalls nicht sinnvoll eine zu geringe Berufsunfähigkeitsrente zu versichern, die im Zweifelsfall die finanzielle Lücke, die bei einer Berufsunfähigkeit entsteht, nicht schließen kann.
Über 80 Versicherungsgesellschaften haben die Berufsunfähigkeitsversicherung im Angebot. Nicht nur die Kosten der BU Versicherung sind von Versicherer zu Versicherung sehr unterschiedlich hoch. Die meisten Versicherer haben auch zwei oder sogar mehr Tarife im Angebot der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Kosten der BU-Versicherung betragen unter gleichen Voraussetzungen je nach Angebot und Versicherer oftmals mehr als das Doppelte.
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