Das Wichtigste zuerst
BU mit Rente: Was ist damit gemeint?
Gemeint ist meistens eine Rentenversicherung als Hauptvertrag mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Die Kombination soll fehlendes Einkommen und ausfallende Altersvorsorgebeiträge absichern. Eine private SBU ist regelmäßig unabhängiger. Eine BUZ kann sinnvoll sein, wenn sie gezielt die Beiträge einer geeigneten Altersvorsorge übernimmt und der Gesamtvertrag dauerhaft bezahlbar bleibt.
Leistung sauber trennen
Beitragsbefreiung oder zusätzliche BU-Rente?
Beitragsbefreiung
Der Versicherer übernimmt die Beiträge der Rentenversicherung. Eine monatliche BU-Rente entsteht dadurch nicht.
Zusätzliche BU-Rente
Neben der Altersvorsorge wird eine vereinbarte monatliche BU-Rente ausgezahlt.
Dynamische Fortführung
Nur eine ausdrückliche Klausel erhöht die übernommenen Sparbeiträge im Leistungsfall weiter.
Entscheidung
Kombination oder getrennte Verträge?
| Kriterium | Getrennte Verträge | Rentenversicherung mit BUZ |
|---|---|---|
| Flexibilität | Unabhängig änderbar | BUZ bleibt von der Hauptversicherung abhängig |
| Zahlungsengpass | Altersvorsorge separat reduzierbar | BU-Schutz kann sinken oder enden |
| Sparziel bei BU | Über eine höhere BU-Rente einplanen | Beitragsbefreiung kann das Sparziel fortführen |
| Steuer | Private BU regelmäßig mit Ertragsanteil | Abhängig von privater Rente, Basisrente, Riester oder bAV |
Verglichen werden müssen Zahl- und Maximalbeitrag, Kosten der Altersvorsorge, BU-Bedingungen, Rentenhöhe, Laufzeit, Flexibilität und die voraussichtliche Nettorente.
Vertragsformen vergleichbar machen
Wir prüfen Bedingungen, Rentenhöhe, Kosten, Steuer und Flexibilität mit identischen Vorgaben.
Hauptvertrag entscheidet
Private Rente, Basisrente, Riester oder bAV
Bei einer privaten Rentenversicherung kann die Beitragsbefreiung das Sparziel sichern. Eine Basisrente kann steuerlich gefördert sein, ist aber stärker gebunden und die BU-Rente wird anders besteuert. Bei Riester und bAV gelten wiederum eigene Förder-, Steuer- und Sozialversicherungsregeln. Der aktuelle Überblick steht unter BU und Steuer.
Nicht vorschnell kündigen
Bestehenden Kombivertrag prüfen
BU-Rente, Beitragsbefreiung, Dynamik, Kosten, Laufzeit und Folgen einer Reduzierung müssen getrennt geprüft werden. Eine BUZ kann grundsätzlich nicht ohne ihre Hauptversicherung fortbestehen. Vor einem Wechsel sollte die Versicherbarkeit über eine anonyme Risikovoranfrage geklärt werden.
Kombivertrag fachlich prüfen
Altvertrag erst verändern, wenn eine tragfähige Alternative verbindlich besteht.
FAQ zu BU und Rentenversicherung
Was bedeutet Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente?
Meist eine Rentenversicherung mit BUZ.
Sollte man BU und Altersvorsorge kombinieren?
Eine getrennte SBU ist häufig flexibler; Beitragsbefreiung kann sinnvoll sein.
Zahlt eine Beitragsbefreiung auch eine BU-Rente?
Nein, diese muss zusätzlich vereinbart sein.
Was passiert bei finanziellen Engpässen?
Reduzierung oder Beitragsfreistellung können auch die BUZ vermindern oder beenden.
Ist eine Basisrente mit BUZ steuerlich besser?
Der Einzelfall aus Förderung, Bindung und Besteuerung entscheidet.
Sollte ein bestehender Kombivertrag gekündigt werden?
Nicht ohne Prüfung und verbindlich angenommenen Ersatz.
