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Berufs­unfähig­keits­versicherung

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"BU Versicherung"

Berufs­unfähig­keits­versicherung im Test

Tests für die Berufs­unfähig­keits­versicherung gibt es viele. Sie es nun ein Test der Stiftung Warentest oder anderer Verbraucher­magazine, diese Tests können immer nur einen ersten Eindruck über die Qualität eines BU Versicherungs­tarifs geben. Warum dies so ist und warum dies für alle Berufe gilt, soll nachfolgend erläutert werden.

Faktoren im Test BU-Versicherung

Der Musterkunde
Egal, ob sich bei dem Test der Berufs­unfähig­keits­versicherung um einen Test der Stiftung Warentest, Finanztest oder eines anderen Verbraucher­magazins handelt, es wird immer der Muster­kunde mit einem bestimmten Beruf betrachtet. Dieser Muster­kunde hat in den meisten Fällen aber keine Über­ein­stimmungen mit dem tat­sächlichen Interessenten für eine BU Versicherung. Insofern müssen die Berechnungen des Tests für den individuellen Interessenten zwangsläufig schlichtweg falsch sein.

Der Beruf:
In sämtlichen Berufs­unfähig­keits­versicherung Tests werden in der Regel drei bis vier verschiedene Berufe betrachtet. Es handelt sich meist um einen akademischen Beruf, einen kauf­männischen Ange­stellten, einen Handwerker und eventuell noch einen Studenten als Musterberufe.
Viele Versicherungs­gesellschaften nehmen aber für die Berechnungen der Angebote für die Berufs­unfähig­keits­versicherung noch weitere individuelle Ausge­staltungen des Berufs des Interessenten für eine BU Versicherung auf. So kann es durchaus sein, dass die Einstufung für einen Interessenten günstiger ausfällt, als in dem Test einer Verbraucher­zeitschrift.

Gesundheit:
Alle Tests beziehen sich immer auf einen gesunden Muster­kunden. Sollte der Interessent Vor­er­krankungen haben kann es sein, dass der Beitrag sich gegenüber den im Test ermittelten Beitrag ändert.


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Nur ein individueller Vergleich für die Berufs­unfähig­keits­versicherung kann Ihnen eine passende und günstige Berufs­unfähig­keits­versicherung verschaffen.

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Die beste BU-Versicherung

Welche die beste Berufs­unfähig­keits­versicherung ist, kann pauschal nicht gesagt werden. Die beste Berufs­unfähig­keits­versicherung ist diejenige, die auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und Ihre individuelle Situation passt. Selbst­verständlich sollte sie auch noch sehr gute Leistungen enthalten und günstig sein.
Die BU Versicherung schützt vor den erheb­lichen finanziellen Lücken, die auftreten können, wenn sie aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder eines Kräfte­verfalls arbeits­unfähig sind und berufs­unfähig werden. Die gesetzliche Renten­versicherung zahlt nur bei Erwerbs­unfähigkeit und die Leistung ist äußerst gering.
Über 80 Versicherungs­gesellschaften in Deutschland haben Berufs­unfähig­keits­versicherung Angebote. Die meisten Anbieter haben zusätzlich auch mehrere Tarife für die BU Versicherung im Angebot, so dass man auf hunderte Tarife für die Berufs­unfähig­keits­versicherung kommt, die am Markt ange­boten werden.
Natürlich kann man als Orientierungs­hilfe einen Test der Stiftung Warentest, oder anderer Magazine wie Focus Money oder der Zeitschrift "Euro" zurate ziehen.
Wer sich jedoch ernsthaft für eine Berufs­unfähig­keits­versicherung interessiert, sollte sich auf diese Tests und deren Test­sieger allein nicht verlassen.
Diese Tests können nur eine Orien­tierungs­hilfe bieten, da meist nur bestimmte Kriterien der Versicherungs­bedingungen geprüft werden und je nach Test diese unter­schiedlich gewichtet werden.
Nur ein individueller Vergleich BU Versicherung kann Ihnen eine wirklich passende Absicherung Ihrer Arbeits­kraft verschaffen. Denn hier werden Ihre persönlichen Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheits­zustand und die gewünschten Leistungen berücksichtigt.





Test Stiftung Warentest

Die Stiftung Warentest testete die Berufs­unfähig­keits­versicherung im Juli 2019. Dieser Test umfasste 59 Tarife zur BU-Versicherung. Es wurden sowohl selbst­ständige Berufs­unfähig­keits­versicherungen (SBU) als auch Tarife getestet, die mit einer Risiko­lebens­versicherung gekoppelt sind.
35 dieser 59 getesteten Tarife wurden von der Stiftung Warentest mit "sehr gut" bewertet.
Wie bei solchen Tests üblich, hat die Stiftung Warentest auch hier wieder drei Muster­kunden zugrunde gelegt.

Diese Muster­kunden waren diesmal:
- Ein Controller, 30 Jahre alt, versicherte Berufs­unfähig­keits­rente 2.000 Euro im Monat
- Ein Industrie­mechaniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, versicherte Berufs­unfähig­keits­rente 1.500 Euro im Monat
- Eine Arzt­helferin, 25 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1.000 Euro monatlich

Die Test­kriterien bei Stiftung Warentest:
Die Stiftung Warentest bewertete die Bedingungen der Berufs­unfähig­keits­versicherung mit einer Gewichtung von 75%, die Antrags­fragen mit einer Gewichtung von 25%.
Was getestet wurde:

• Zahlt der Versicherer bei voraus­sichtlich mindestens sechs­monatiger Berufs­unfähig­keit?
• Wird bei verspäteter Meldung der Berufs­unfähig­keit mindestens drei Jahre rück­wirkend geleistet?
• Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet?
• Wird eine Nach­versicherungs­garantie angeboten?
• Kann die Berufs­unfähig­keits­versicherung zu einem späteren Zeitpunkt angepasst werden?

Kritik am Test der Stiftung Warentest:
Zunächst einmal wurden die Kosten der Berufs­unfähig­keits­versicherung nicht in die Bewertung einbezogen. Da die Kosten allerdings ebenfalls einen wesentlichen Punkt bei der Entscheidung eine BU Versicherung abzu­schließen spielen, sollte dieses Kriterium ebenfalls in die Bewertung mit einbezogen werden.
Weiterhin wurden nur sehr wenige Tarife getestet. Es gibt am deutschen Markt über 200 Angebote für die Berufs­unfähig­keits­versicherung und über 80 Versicherungs­gesellschaften, die die BU Versicherung anbieten. Die Stiftung Warentest hat also lediglich ungefähr ein Viertel der am Markt existierenden BU-Tarife geprüft.
Sehr wichtige Punkte wurden überhaupt nicht geprüft. Hier seine nur einige genannt, die Liste könnte um viele weitere Punkte ergänzt werden.
• Wird auf die Arzt­anordnungs­klausel verzichtet - wenn ja, komplett oder müssen zumut­bare Behand­lungen durchgeführt werden, um die Leistung aus der BU Versicherung zu erhalten?
• Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur bei der Erst­prüfung oder auch bei nach­folgenden Über­prüfungen?
• Wie ist die Pflicht zur Um­organisa­tion des Arbeits­platzes bei Selbst­ständigen und Frei­beruflern geregelt?
• Beinhaltet ein Tarif bereits bei länger an­dauernder Arbeits­unfähigkeit eine Leistung, sollte auch geprüft werden für welchen Zeitraum diese Leistung gezahlt wird.
• Diese und viele andere wichtige Kriterien bleiben im Test der Stiftung Warentest unberück­sichtigt. Insofern kann er höchstens eine erste Übersicht bieten, aber auf keinen Fall einen Berufs­unfähig­keits­versicherung Vergleich ersetzen.






Test der Zeitschrift Euro Ausgabe 11/2019

Auch das Magazin Euro testete im Jahr 2019 die Berufs­unfähig­keits­versicherung in der Ausgabe November 2019 in Zusammen­arbeit mit der Rating-Agentur Franke und Bornberg.
Wie bei allen Tests wurden auch hier wieder Muster­kunden zugrunde gelegt, die sich diesmal so zusammen­setzten:
• Maler, selbst­ständig, 35 Jahre alt, versicherte BU-Rente 2000 Euro
• Juras­tudentin, 23 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1000 Euro
Bank­kauffrau, angestellt, 30 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1500 Euro
• Vertriebs­leiter, angestellt, 45 Jahre alt, versicherte BU-Rente 2500 Euro

Euro ließ sich hierzu von den Versicherungs­gesellschaften entsprechende Angebote für die einzelnen Muster­kunden zusenden. Die Zeitschrift prüfte in diesem Test sowohl die Leistungen als auch den Beitrag der vorge­legten Angebote. Beim Beitrag wurde der Netto­beitrag bewertet.
Auch in diesem Test erhielten viele Angebote die beste Note.

Gut an diesem Test ist, dass er auch die Schwächen solcher Tests aufzeigt. Denn wenn nur eine geringe Abweichung in der Tätig­keit angegeben wird, wie zum Beispiel eine erhöhte Reise­tätigkeit, steigt der Beitrag oft über­proportional. Somit kann auch dieser Test nur einen groben Überblick geben, der indivi­duellen Bedürf­nissen nicht gerecht werden kann.
Einzig ein ausführlicher Vergleich BU Versicherung, der auf Ihre persönliche Situation abgestellt ist, kann Ihnen die richtige und beste Berufs­unfähig­keits­versicherung verschaffen.
Auch dieser Test zeigt deutlich, dass es erhebliche Unterschiede bei den Kosten der Berufs­unfähig­keits­versicherung gibt. In dieser Betrachtung betrugen die Kosten­unter­schiede bis zu 300 Prozent. Dass ein Test mit Muster­kunden nicht unbedingt sehr aussage­kräftig ist, zeigt sich daran, dass bereits bei geringen Vor­erkran­kungen oder einer gering­fügigig höheren Außen­dienst­tätigkeit die Kosten extrem steigen können.


Kritik am Test der Euro 11/2019:
Auch in dem BU Versicherung Test der Zeitschrift Euro in der Ausgabe 11/2019 wurden lediglich 35 Tarife der Berufs­unfähig­keits­versicherung getestet. Dies ist ebenfalls nur ein kleiner Ausschnitt der in Deutschland angebotenen Tarife. Insofern bietet auch dieser Test lediglich Anhalts­punkte für einen Interes­senten für die BU-Versicherung.





Softfair Test

Im Mai 2019 wurde die Berufs­unfähig­keits­versicherung von dem Institut Softfair unter­sucht. Auch hier wurde weder die "beste Berufs­unfähig­keits­versicherung" gesucht.
Softfair setzt bei dem Test anders an, als Euro und Stiftung Warentest.
Zunächst wurden wesent­lich mehr Tarife unter die Lupe genommen, als bei den beiden vorgenannten Tests.
So testete Softfair 170 Tarife, was einer recht guten Markt­abdeckung entspricht. Weiterhin wurden 50 Punkte geprüft und das Ergebnis nicht wie bei der Stiftung Warentest auf ein Minimum an einiger­maßen relevanten Punkten beschränkt.
Auch im Ergebnis zeigt sich, dass der Test von Softfair differen­zierter ist als der der Stiftung Warentest. Hier werden Tarife die für Beamte als gerade einmal "ausreichend" bewertet werden, für Selbst­ständige als "hervorragend" und für Angestellte als "sehr gut" getestet.
Dies zeugt von einer gründlichen Analyse.

Fazit - die beste Berufs­unfähig­keits­versicherung

Die beste BU Versicherung lässt sich über Tests, die anhand von Muster­kunden ermittelt wurden individuell nicht ermitteln. Jeder Interessent hat andere Voraus­setzungen, die auf ihn zutreffen. Insofern sind alle Tests nur Anhalts­punkte und haben mit der persön­lichen beruf­lichen Situation rein gar nichts zu tun. Als erste Anhalts­punkte sind sie jedoch bedingt brauchbar.
Nur ein persönlicher Berufs­unfähig­keits­versicherung Vergleich kann Ihnen die wirklich beste Berufs­unfähig­keits­versicherung für Ihre individuelle Situation verschaffen.

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Die Test­sieger Berufs­unfähig­keits­versicherung

Trotz aller Mängel, die sämtlichen Tests für die BU Versicherung zugrunde liegen, können diese Tests einen ersten Anhalts­punkt bieten.

Sie sollten aber nie vergessen:
Die Rang­folge der "TESTSIEGER" bestimmt derjenige, der die Kriterien und die Gewichtung derselben festlegt!


Die Testsieger

Hier werden nun die Test­sieger aufgeführt, de bei den vorge­nannten Tests als "Gewinner" gekürt wurden.
Test Stiftung Warentest:

 Gesellschaft  Tarif  Note
 Hannoversche  SBU 19 (04.19)  0,8
 Allianz  SBU Plus OBUU E356  0,9
 Barmenia  SBU SoloBU (01.18)  1,0
 Basler  SBU BAL 8408 (04.19)  1,0
 Alte Leipziger  SBU BV10 pm 2300 (03.19)  1,1
 Europa  SBU E-BU (01.19)  1,1
 Württembergische  SBU BURV (06.19)  1,1

Magazin Euro 11/2019
In diesem Test wurden lediglich 35 Tarife berück­sichtigt. Dies ist ein relativ kleiner Ausschnitt der am Markt vor­handenen Angebote. In der Tabelle finden Sie die drei günstigsten, besten Berufs­unfähig­keits­versicherungen, sortiert nach dem Netto­beitrag.

 Vertriebs­leiter  Bank­kauffrau  Maler­meister  Jura­studentin
 Hannoversche
"SBU19 B1A"
 Canada Life
"Berufs­unfähig­keits­schutz"
 Canada Life
"Berufs­unfähig­keits­schutz"
 InterRisk
"A EcoPlan XL"
 InterRisk
"ABV XL"
 Hannoversche
"SBU19 B1A"
 Hannoversche
"SBU19 B1A"
 Hannoversche
"SBU19 B1AS"
 Ergo Vorsorge
"BUV317001Z"
 Basler
"Berufs­unfähig­keits­versicherung"
 Europa
"BU (E-BU)"
 Dialog
"SBU-Solution"
 Günstigster Tarif:
123,86 Euro
Teuerster sehr guter Tarif:
232,31 Euro
 Günstigster Tarif:
52,56 Euro
Teuerster sehr guter Tarif:
87,48 Euro
 Günstigster Tarif:
144,91 Euro
Teuerster sehr guter Tarif:
232,31 Euro
 Günstigster Tarif:
9,76 Euro
Teuerster sehr guter Tarif:
41,39 Euro

Test Softfair Mai 2019
Positiv an dem Test des Instituts Softfair ist zu erwähnen, dass eine große Anzahl von Tarifen unter die Lupe genommen wurde. Insgesamt wurden 170 Tarife für die BU Versicherung getestet, von denen 118 die beste Bewertung fünf Eulenaugen erhielten.
Im Test wurden Tarife für unter­schiedliche Berufs­gruppen überprüft.
Diese Berufs­gruppen waren:
• Angestellte
• Selbst­ständige
• Beamte
• Ärzte
• Berufs­einsteiger
• Schüler

Test Angestellte
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Ange­stellte zählen:
• Allianz Tarif: E45 BUZ Plus
• Barmenia Tarif: SoloBU
• Conti­nentale Tarif: PremiumBU
• Gothaer Tarif: SBU Plus
• Stuttgarter Tarif: SBU 91

Test Selbst­ständige
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Selbst­ständige zählen:
• HDI Tarif: SBU Ego Top
• Nürnberger Tarif: SBU Premium
• Swiss Life Tarif: BUZ
• WWK Tarif: BU Komfort BS08
• Zurich Tarif: SBU Smart

Test Beamte
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Beamte zählen:
• Condor Tarif: C 80 SBU
• DBV Tarif: DUZ (BG4)
• die Bayerische Tarif: BU Protect Prestige
• Signal Iduna Tarif: BUZ Comfort RLV
• Universa Tarif: Exklusiv SBU 18

Test Ärzte
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Ärzte zählen:
• Advigon Tarif: SBU
• Dialog Tarif: SBU professional
• Ergo Tarif: SBU

Test Berufs­anfänger
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Berufs­anfänger zählen:
• Württem­bergische Tarif: SBU/Starter BU
• Volkswohl Bund Tarif: SBU/BUZ
• LV 1871 Tarif: BUZ classic

Test Schüler
zu den Test­siegern in der Berufs­gruppe Schüler zählen:
• Volkswohl Bund Tarife: SBU, SBUJ, SBU+, SBUJ+
• InterRisk Tarif: ABV/SBV XXL
• Alte Leipziger Tarif: SBU



Anzu­merken ist bei dem Test von Softfair, dass hier sowohl selbst­ständige Berufs­unfähig­keits­versicherungen (SBU), als auch Tarife getestet werden die mit einer Risiko­lebens­versicherung gekoppelt sind (BUZ).

Resultat

Sämtliche Tests Berufs­unfähig­keits­versicherung sind natürlich bemüht, die beste Berufs­unfähig­keits­versicherung zu ermitteln. Zu kritisieren ist hierbei, dass bei einigen Tests wichtige Punkte gar nicht in die Bewertung einfließen, bei anderen schlichtweg zu wenige Tarife geprüft wurden. Hinzu kommt, dass kein Berufs­unfähig­keits­versicherung Test die individuellen Faktoren die ein passendes persönliches Angebot bein­halten kann.
Somit können alle Tests der BU Versicherung nur eine erste Orientierung bieten, aber nie ein persönliches Angebot ersetzen.

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