Bestehenden Schutz richtig beurteilen
Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln oder kündigen
Ein besseres Angebot allein rechtfertigt noch keinen Wechsel. Der Neuvertrag muss nach Gesundheitsprüfung, Bedingungen, Beitrag und Versicherungs- und Leistungsdauer nachweisbar besser sein – ohne Schutzlücke.
Das Wichtigste zuerst
Wann sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln?
Ein Wechsel ist eher die Ausnahme. Er kann sinnvoll sein, wenn der Altvertrag erhebliche Leistungslücken besitzt und ein neuer Versicherer verbindlich einen deutlich besseren Schutz anbietet. Ein niedrigerer Zahlbeitrag genügt nicht. Zu vergleichen sind Bedingungen, BU-Rente, Versicherungs- und Leistungsdauer, Annahmekonditionen und langfristiger Beitrag.
Bei einem anderen Versicherer handelt es sich um einen Neuabschluss. Gesundheit, Beruf und Hobbys werden erneut geprüft. Das höhere Eintrittsalter und neu beginnende rechtliche Fristen können den Neuvertrag nachteilig machen.
Entscheidung statt Preisvergleich
Was spricht für und gegen einen BU-Wechsel?
Mögliche Gründe dafür
Erhebliche Bedingungslücken, eine zu kurze Leistungsdauer, fehlende wichtige Klauseln oder ein nachweisbar besseres Gesamtpaket können eine Prüfung rechtfertigen. Nach einem Berufswechsel kann eine günstigere Einstufung möglich sein.
Wichtige Gründe dagegen
Höheres Eintrittsalter, neue Diagnosen, riskante Hobbys, Zuschläge oder Ausschlüsse können den neuen Schutz verteuern oder verschlechtern. Beim Neuvertrag beginnen relevante Fristen erneut.
Eine gesunkene Überschussbeteiligung kann den Zahlbeitrag erhöhen. Sie verändert aber regelmäßig nicht den garantierten Bruttobeitrag. Eine Dynamik erhöht typischerweise Beitrag und Leistung gemeinsam.
Gleiche Maßstäbe
Altvertrag und Neuvertrag vollständig vergleichen
| Prüfpunkt | Warum wichtig? |
|---|---|
| Leistungsdefinition | Berufsunfähigkeit, Prognose, Verweisung, Nachprüfung und Arztanordnung vergleichen. |
| Rente und Laufzeit | Eine niedrigere Rente oder ein früheres Ende ist kein gleichwertiger Ersatz. Versorgungslücke berechnen. |
| Annahmekonditionen | Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss oder Zurückstellung verändern den Wert. |
| Beitrag | Zahlbeitrag, Bruttobeitrag, Dynamik und Tragbarkeit getrennt betrachten. |
| Erhöhungen | Eine Nachversicherung kann den Altvertrag erhalten. |
| Rechtsposition | Beim Neuvertrag beginnen Fristen wegen vorvertraglicher Anzeigepflichten neu. |
Neue Prüfung
Gesundheit, Beruf und Hobbys werden neu bewertet
Die Antragsfragen müssen nach Wortlaut und Zeitraum vollständig beantwortet werden. Entscheidend ist dabei die Wissenserklärung: Anzugeben ist grundsätzlich das, wonach der Versicherer in Textform fragt und was der Antragsteller innerhalb des abgefragten Zeitraums weiß. Das bedeutet weder, dass Angaben aus dem Gedächtnis ungeprüft übernommen werden sollten, noch dass grundsätzlich sämtliche Patientenakten angefordert werden müssen.
Bei Vorerkrankungen sollte vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage geprüft werden. Mögliche Voten sind Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung. Ein Voranfragevotum ist noch keine verbindliche Vertragsannahme.
Ohne Schutzlücke
So läuft ein sicherer Wechsel ab
- Altvertrag analysierenBedingungen, Rente, Laufzeit, Beiträge, Ausschlüsse und Nachversicherung erfassen.
- Bedarf neu bestimmenVersorgungslücke, Tätigkeit, Endalter und gewünschte Rente festlegen.
- Risikodaten aufbereitenGesundheit, Beruf, Hobbys und Auslandsrisiken vollständig klären.
- Bei Bedarf anonym voranfragenVersicherervoten vor dem formellen Antrag vergleichen.
- Neuabschluss verbindlich sichernVersicherungsschein, Konditionen, Beginn und Erstbeitrag kontrollieren.
- Erst dann Altvertrag kündigenFrist und Form dem konkreten Vertrag entnehmen.
Vertrag prüfen
Wie kann man eine BU kündigen?
Kündigungsfrist und Form richten sich nach dem konkreten Vertrag. Monatliche Beitragszahlung bedeutet nicht automatisch monatliche Kündbarkeit. Die Erklärung sollte Versicherungsnummer, Versicherungsnehmer, Beendigungszeitpunkt und Vertrag eindeutig nennen.
Bei einer BUZ müssen die Folgen für die Hauptversicherung geprüft werden. Bei einer selbstständigen BU als reiner Risikoversicherung besteht normalerweise kein Sparguthaben. Bei gekoppelten Verträgen können Rückkaufswert und beitragsfreie Leistungen vorhanden sein.
Schutz erhalten
Alternativen zum vollständigen Wechsel
| Alternative | Wann prüfen? |
|---|---|
| Nachversicherung | Wenn die Rente zu niedrig ist und der Tarif eine Erhöhung ermöglicht. |
| Zweite BU | Wenn der Altvertrag gut, die Gesamtrente aber zu niedrig ist. |
| Günstigere Berufsgruppe | Nach veränderter Tätigkeit, wenn der bestehende Tarif eine Besserprüfung vorsieht. |
| Reduzierung oder Zahlungserleichterung | Bei Engpässen; Folgen von Reduzierung, Stundung oder Beitragsfreistellung sind tarifabhängig. |
Eine BUZ kann regelmäßig nicht losgelöst von ihrer Hauptversicherung fortgeführt oder frei in eine selbstständige BU umgewandelt werden. Besondere Optionen ergeben sich nur aus dem konkreten Vertrag.
Bestehenden Schutz prüfen
Altvertrag und Neuangebot vollständig gegenüberstellen
Wir prüfen Bedingungen, Annahmekonditionen, Beiträge, Laufzeit und Alternativen, bevor eine Absicherung verändert wird.
Häufige Fragen
FAQ zum Wechsel der BU-Versicherung
Wann ist ein Wechsel sinnvoll?
Wenn der Altvertrag erhebliche Lücken besitzt und ein verbindlich angenommener Neuvertrag nach Bedingungen, Laufzeit, Konditionen und Beitrag nachweisbar besser passt.
Wann darf die alte BU gekündigt werden?
Erst wenn der neue Vertrag verbindlich zustande gekommen ist, Versicherungsschein und endgültige Konditionen vorliegen und der Beginn geklärt ist.
Werden die Gesundheitsfragen neu gestellt?
Bei einem Neuabschluss findet regelmäßig eine neue Prüfung von Gesundheit, Beruf, Hobbys und weiteren Risiken statt.
Gibt es bei Kündigung Geld zurück?
Bei einer reinen selbstständigen BU normalerweise nicht. Bei einer BUZ sind Hauptvertrag, Rückkaufswert und beitragsfreie Leistungen zu prüfen.
Erfordert ein Berufswechsel einen BU-Wechsel?
Nein. Zunächst sollte geprüft werden, ob der bestehende Tarif eine günstigere Neueinstufung ermöglicht.
Gibt es bei einer Beitragserhöhung ein Sonderkündigungsrecht?
Bei typischen BU-Konstellationen regelmäßig nicht. Dynamik erhöht Beitrag und Leistung; sinkende Überschüsse verändern meist nur den Zahlbeitrag.
